Herbouwwaarde berekenen: deze 3 manieren kun je gebruiken

In het kort:

• De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om je woning opnieuw op te bouwen na totaalverlies.
• Je hebt de herbouwwaarde nodig voor een passende opstalverzekering.
• Laat de herbouwwaarde bij voorkeur door je verzekeraar berekenen. Veel verzekeraars geven dan garantie tegen onderverzekering.
• De herbouwwaarde is iets anders dan de WOZ-waarde, marktwaarde of taxatiewaarde.

Waarom moet je de herbouwwaarde berekenen?

Je hebt de herbouwwaarde nodig voor de opstalverzekering. Die verzekering dekt schade aan alles wat vastzit aan het huis. Denk aan het dak, de muren, leidingen, de badkamer en de keuken.

Heb je een hypotheek? Dan vraagt de bank bijna altijd om een opstalverzekering. Die verzekering is niet wettelijk verplicht, maar de bank wil zekerheid. De woning vormt het onderpand voor jouw hypotheek. Zou de woning verloren gaan? Dan wil de bank geld ontvangen om het huis opnieuw op te bouwen. Met een opstalverzekering zorg je voor de dekking die daarvoor nodig is.

3 manieren om de herbouwwaarde te berekenen

De onderstaande tabel vergelijkt drie manieren waarop je de herbouwwaarde kunt (laten) berekenen.

Let op: de Herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars werd jarenlang gebruikt om de herbouwwaarde te berekenen. Deze meter is niet meer beschikbaar. De meeste verzekeraars hebben inmiddels een eigen rekentool waarmee zij de herbouwwaarde bepalen.

Zelf de herbouwwaarde bepalen kan ook. Bij een nieuwbouwwoning kun je uitgaan van de bouwkosten van de woning, dus zonder de grond. Tel daar de kosten van vaste onderdelen bij op, zoals een keuken of badkamer. Bij een bestaande woning kun je een recent taxatierapport gebruiken als uitgangspunt. Houd er wel rekening mee dat je hiermee meestal geen garantie tegen onderverzekering krijgt.

Pas op voor onderverzekering

Onderverzekering betekent dat jouw huis voor een te laag bedrag verzekerd is.
Dat wil je voorkomen, omdat je dan geen volledige vergoeding van eventuele schade krijgt.

Een voorbeeld

Jouw woning heeft een herbouwwaarde van 400.000 euro, maar op de polis staat een bedrag van 300.000 euro. Dan ben je voor 75% verzekerd. Ontstaat er voor 40.000 euro schade? Dan kan de verzekeraar zeggen dat je voor 75% verzekerd bent, dus ook 75% van de schade vergoed krijgt. Je ontvangt dan 30.000 euro vergoeding, voor 40.000 schade. De overige 10.000 euro betaal je dan zelf.

Garantie tegen onderverzekering

Veel verzekeraars bieden garantie tegen onderverzekering, als je hun berekening van de herbouwwaarde gebruikt. Je voorkomt daarmee vervelende verrassingen.

Let goed op de voorwaarden. Soms moet je de gegevens om de paar jaar opnieuw laten controleren. Ook moet je een grote verbouwing doorgeven aan de verzekeraar. Bijvoorbeeld bij een uitbouw, een nieuwe keuken, dakkapel, zonnepanelen of een warmtepomp. Die verbouwingen kunnen de herbouwwaarde van de woning verhogen.

Herbouwwaarde is geen WOZ-waarde en geen marktwaarde

Laat de herbouwwaarde berekenen om de dekking voor de opstalverzekering te bepalen. Je kunt niet zomaar gebruikmaken van de WOZ-waarde of de marktwaarde van jouw woning.

De onderstaande tabel laat zien hoe de herbouwwaarde verschilt van de WOZ-waarde en de marktwaarde.