Overlijdensrisicoverzekering (ORV): wat is het en waarom?

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Een overlijdensrisicoverzekering wordt vaak afgekort tot ORV en is een soort levensverzekering. Mocht je komen te overlijden, dan wordt er een bedrag uitgekeerd aan je partner of andere nabestaande(n). Je nabestaanden erven namelijk niet alleen je bezittingen maar ook je schulden. Met een ORV dek je dit risico (deels) af. Je sluit de verzekering af voor een bepaalde tijd en als je op de einddatum nog in leven bent, dan stop je met het betalen van premies. De verzekering stopt dan ook. Helaas zijn de premies van een overlijdensrisicoverzekering niet aftrekbaar bij de belasting.

Welke soorten overlijdensrisicoverzekeringen zijn er?

Er zijn drie hoofdvormen. De keuze die je maakt, hangt af van je persoonlijke situatie en waarvoor je de verzekering wilt gebruiken.

1. Gelijkblijvende ORV

Bij deze vorm blijven zowel het verzekerde bedrag als de premie gedurende de hele looptijd hetzelfde. Overlijd je op dag één of in het laatste jaar van de verzekering, dan wordt hetzelfde bedrag uitgekeerd. Deze vorm wordt vaak gekozen om een bepaald bedrag voor de nabestaanden zeker te stellen, los van een dalende schuld.

2. Lineair dalende ORV

Hierbij daalt het verzekerde bedrag elk jaar met een vast bedrag. Halverwege de looptijd is het verzekerde bedrag dus ook gehalveerd. Deze vorm sluit goed aan bij een lineaire hypotheek, waarbij de schuld ook elk jaar met een vast bedrag afneemt.

3. Annuïtair dalende ORV

Bij een annuïtair dalende ORV daalt de uitkering ook elk jaar, maar in het begin langzaam en later steeds sneller. Dit patroon volgt de aflossing van een annuïteitenhypotheek. Omdat de schuld in het begin minder snel daalt, is een hogere uitkering wenselijk. Deze vorm is vaak de goedkoopste optie en de meest gekozen vorm bij een hypotheek.

Wat zijn de voorwaarden en kosten van een ORV?

De premie van een ORV hangt af van een paar factoren:

• Je leeftijd: Hoe jonger je bent, hoe lager de premie.
• Je gezondheid: Verzekeraars vragen je een gezondheidsverklaring in te vullen. Als je rookt of gezondheidsklachten hebt, kan de premie hoger uitvallen. Bij hoge verzekerde bedragen kan een medische keuring nodig zijn.
• Het verzekerde bedrag: Hoe hoger het bedrag dat je wilt verzekeren, hoe hoger de premie.
• De looptijd: Een langere looptijd betekent een hogere premie.
• De vorm: Een dalende ORV is doorgaans goedkoper dan een gelijkblijvende.

De meeste verzekeraars hanteren een maximale leeftijd waarop je de verzekering kunt afsluiten (vaak rond de 70 jaar) en een eindleeftijd (vaak tussen de 75 en 85 jaar).

Is een overlijdensrisicoverzekering nou hetzelfde als een lijfrenteverzekering?

Nee, dat zijn twee verschillende dingen. De lijfrenteverzekering is een uitkering die afhankelijk is van het in leven zijn van de verzekerde op de afgesproken datum. Als je voor die datum komt te overlijden, vervalt je betaalde premie en de inleg aan de verzekeringsmaatschappij. Dit is dus precies het tegenovergestelde van een overlijdensrisicoverzekering. Plat gezegd: bij een lijfrenteverzekering dek je het risico af van lang leven, bij een ORV van kort leven.

Help?

Onze adviseurs sluiten gratis een overlijdensrisicoverzekering voor je af als blijkt dat deze voor jou handig is. Wil je er een keertje over bellen met een expert? Dat kan natuurlijk ook. Laat ons weten wanneer één van onze hypotheekadviseurs je mag bellen.

Samenvatting: Overlijdengsriscicoverzekering (ORV)

• Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert een afgesproken bedrag uit aan je nabestaanden als je tijdens de looptijd overlijdt.
• Met een ORV kunnen je partner of gezin de hypotheek of vaste lasten blijven betalen na jouw overlijden.
• Er zijn drie vormen: gelijkblijvend, lineair dalend en annuïtair dalend. Elke vorm past bij een andere situatie of hypotheeksoort.
• Een ORV is vaak niet meer verplicht bij een hypotheek, maar zorgt wel voor rust en financiële zekerheid.
• De premie hangt af van leeftijd, gezondheid, looptijd en het verzekerde bedrag.