Binnenkort 57? Dit moet je weten over je hypotheek

Wat verandert er vanaf je 57e?

Zodra je binnen tien jaar van je pensioenleeftijd zit (voor veel mensen is dat rond hun 57e) verandert de manier waarop de bank je maximale hypotheek berekent. Vanaf dat moment kijkt de bank niet alleen naar wat je nu verdient, maar ook naar wat je straks aan pensioen binnenkrijgt. En dat heeft impact op wat je nog kunt lenen.

Hoe bepaalt de bank je maximale hypotheek?

De bank kijkt naar twee dingen:

• Je huidige inkomen, bijvoorbeeld uit loondienst of je eigen bedrijf.
  
  
• Je verwachte pensioeninkomen, zoals te vinden op mijnpensioenoverzicht.nl

Daarbij geldt één simpele regel: de bank rekent met het laagste van deze twee bedragen. Verdien je nu meer dan je straks aan pensioen krijgt? Dan wordt dat lagere pensioenbedrag leidend. Daardoor kun je minder lenen dan je misschien verwacht.

Wat betekent dit voor mijn leencapaciteit?

In de praktijk is het pensioeninkomen vaak lager dan je huidige salaris. En dat merk je zodra je binnen tien jaar van je pensioen zit: je maximale hypotheekbedrag daalt.

Alleen als je pensioeninkomen straks gelijk is aan of hoger dan je huidige inkomen, blijft je leencapaciteit gelijk of stijgt deze zelfs iets. Laat je hierbij dus altijd goed adviseren over jouw persoonlijke situatie.

Wat gebeurt er als je met pensioen gaat?

Als je eenmaal AOW ontvangt, verandert je belastingtarief. Je betaalt dan geen AOW-premie meer, waardoor je netto iets meer overhoudt van je pensioen.

Tegelijkertijd wordt de hypotheekrenteaftrek minder waard. Dat komt doordat je in een lagere belastingschijf valt. Hierdoor kunnen je netto maandlasten juist stijgen – terwijl je inkomen lager is geworden. Iets om nu al rekening mee te houden.

Geldt dit ook als je niets verandert aan je hypotheek?

Nee. De strengere toetsing geldt alleen als je:

• Een nieuwe hypotheek aanvraagt

• Je bestaande hypotheek verhoogt

• Of je hypotheek oversluit

Heb je al een hypotheek en laat je die zoals hij is? Dan verandert er niets. Je maandlasten en voorwaarden blijven gewoon hetzelfde.

Waarom is het slim om vóór je 57e actie te ondernemen?

Vanaf je 57e wordt het lastiger om je hypotheek aan te passen. Of je nu wilt verhuizen, verduurzamen of oversluiten: je leencapaciteit is dan vaak kleiner. Daarvoor heb je meestal meer mogelijkheden dan na je 57e. 

Hoe bereid je je goed voor?

Door nú al te kijken naar je hypotheek, kun je nog profiteren van de beoordeling op basis van je volledige, huidige inkomen. Dat geeft je: 

• Meer keuzevrijheid
• Grotere financiële speelruimte
• Mogelijk lagere maandlasten als je nu al oversluit

Dit kun je nu al doen om goed voorbereid te zijn:

1. Check je pensioeninkomen
   Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en 
   bekijk hoeveel je straks ontvangt. Vaak heb je pensioen bij meerdere fondsen.
2. Denk na over je maandlasten straks
   Zijn je toekomstige maandlasten nog haalbaar met je pensioeninkomen? Onze adviseurs denken graag je mee over slimme oplossingen, zoals:
   
   • Versneld (deels) aflossen
   • De looptijd van je hypotheek aanpassen
   • Je woning verduurzamen
   • Je overwaarde inzetten als financiële buffer
3. Plan een gratis gesprek met een van onze adviseurs
   In een gratis gesprek kijken we samen wat er voor jou mogelijk is. We brengen je financiële situatie in kaart en bespreken welke stappen slim zijn om nu te zetten. 

En ben je al 57 of ouder? Er zijn nog steeds mogelijkheden

Ook na je 57e kun je vaak nog wat regelen. Banken hebben verschillende uitzonderingen en regelingen voor mensen met pensioen of een lager inkomen:

NHG Verhuisregeling

Bij een verhuizing mag de bank (onder voorwaarden) toetsen op wat je daadwerkelijk gaat betalen aan maandlasten, en niet met de standaardnorm. Dit scheelt flink je in leencapaciteit. Dit geldt als:

• Je rente minimaal twintig jaar vaststaat
• Je maandlasten gelijk blijven of lager worden
• Je hypotheek binnen de NHG-grens valt (€450.000 of €477.000 met verduurzaming)

Seniorenregeling (ook zonder NHG)

Sommige banken hanteren een vergelijkbare toets als bij NHG, ook zonder Nationale Hypotheek Garantie. Hierbij wordt gekeken naar je werkelijke woonlasten in plaats van standaard annuïtaire lasten. Onze adviseurs weten bij welke banken dit kan.

Tijdelijk Tekort regeling

Hebben jij en je partner een verschillende pensioenleeftijd? Dan mag de bank soms tijdelijk uitgaan van je werkelijke lasten, totdat jullie beiden met pensioen zijn.

Verzilverhypotheek

Heb je veel overwaarde, maar een laag inkomen? Dan kun je je overwaarde gebruiken zonder dat je maandlasten stijgen. Je betaalt pas terug bij verkoop van je woning.

Conclusie: denk vooruit, vóór je 57 bent

Zodra je binnen tien jaar van je pensioen zit, verandert er iets in hoe banken je maximale hypotheek berekenen. Dat heeft gevolgen voor wat je straks nog kunt lenen.

Daarom is het belangrijk om ruim op tijd na te denken over je woonplannen en hypotheek. Hoe eerder je inzicht hebt, hoe meer keuzevrijheid je hebt — of je nu wilt oversluiten, verhuizen of gewoon voorbereid wilt zijn op de toekomst.

Onze adviseurs denken met je mee en weten precies welke mogelijkheden het beste passen bij jouw situatie. Zo krijg je een helder en persoonlijk advies, en kom je niet voor verrassingen te staan.