Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Wat is een opeethypotheek?
Een opeethypotheek is geen standaardhypotheek en kun je enkel afsluiten als je gepensioneerd bent, én als er overwaarde op je huis zit. Met deze hypotheekvorm sluit je dan een lening af ter hoogte van die overwaarde. Dit geld kun je dan gebruiken voor een verbouwing bijvoorbeeld. Je hoeft de lening niet maandelijks terug te betalen: rente en hoofdsom worden in de meeste gevallen pas verrekend wanneer je je huis verkoopt of na overlijden. De lening geeft je dus extra financiële ruimte, zonder dat je maandlasten worden verhoogd.
Bereken direct wat jij kunt lenen
Hoe kun je de overwaarde opnemen?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je huis en je hypotheekschuld. Dit bedrag is van jou, maar zit ‘vast’ in je huis. Je kunt het dus niet besteden. Twee veelvoorkomende manieren om je overwaarde te verzilveren als aanvulling op je pensioen zijn de opeethypotheek en aflossingsvrije hypotheek. De opeethypotheek is geschikt als je een laag pensioen hebt. De aflossingsvrije hypotheek is het meest geschikt als je voldoende inkomen hebt. De aflossingsvrije hypotheek is vaak voordeliger dan een opeethypotheek. We geven je hieronder de details.
Optie 1: Opeethypotheek
De opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek genoemd) maakt het mogelijk om de overwaarde van je huis te lenen van de bank. Bij deze hypotheekvorm is je huis het onderpand. Het is mogelijk om het bedrag van de lening in één keer op te nemen, maar je kunt ook voor een periodieke uitkering kiezen. Deze optie is vooral geschikt als je te weinig inkomen hebt om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten voor je overwaarde.
Rente
De opeethypotheek is een lening, je zult daarom rente betalen. Deze rente is relatief hoog (omdat de bank meer risico loopt) en niet aftrekbaar. Meestal wordt de rente elke maand bij je schuld opgeteld. Je hoeft dus niets te betalen zolang je in je huis woont, maar je schuld loopt wel steeds verder op en je vermogen wordt daardoor kleiner. Een opeethypotheek valt in box 3: de rente is niet aftrekbaar (ook niet als je het geld aan de woning besteedt) en de schuld telt mee als box-3-schuld.
Wat zijn de risico’s van een opeethypotheek?
Een opeethypotheek klinkt in eerste instantie als een mooie manier om je overwaarde uit te keren. Maar er zijn wel een aantal risico’s waar je rekening mee moet houden: je huis kan later minder waard worden. Sommige aanbieders bieden een restschuldgarantie, daarmee weet je zeker dat je niet met een schuld achterblijft als je huis minder oplevert dan verwacht. Maar dat is niet bij elke aanbieder zo, dus let daar goed op.
Ook kan de rente van de lening stijgen. Wanneer de te betalen rente stijgt en wordt opgeteld bij je lening, bereik je ook sneller de maximumgrens. De lening is dus niet oneindig, op een gegeven moment zit je aan het maximale leenbedrag. Goed om rekening mee te houden dus. Als je genoeg inkomen hebt, is een aflossingsvrije hypotheek meestal een betere keuze.
Opeethypotheek afsluiten?
Er zijn maar een paar banken die de opeethypotheek of verzilverhypotheek aanbieden: ABN AMRO (1) en Florius (2). Je kunt voor een opeethypotheek het beste rechtstreeks contact opnemen met deze banken. Wij kunnen dit namelijk niet voor je afsluiten.
Optie 2: Aflossingsvrije hypotheek
Een tweede manier om overwaarde uit te keren is met een aflossingsvrije hypotheek. Je verhoogt dan als het ware je hypotheek met een aflossingsvrij gedeelte. Je hebt hiervoor wel genoeg inkomen nodig om je rente te kunnen betalen.
Daarna wil je weten wat de waarde van je huis is, want bij de meeste banken kun je tot maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij financieren. Ga je daar overheen, dan stellen banken vaak extra voorwaarden, zoals een verplicht deel aflossen.
Bij iedere opname uit je overwaarde doorloop je opnieuw een aanvraagprocedure. Het makkelijkste is daarom om het volledige bedrag in één keer op te nemen. De rente over een verhoging is alleen aftrekbaar als je die gebruikt voor aankoop of verbetering van je eigen woning (box 1). Gebruik je het voor consumptieve doelen, dan is de rente niet aftrekbaar (box 3). Benieuwd of je genoeg inkomen hebt?
Fix het met Frits
Wil je een (extra) aflossingsvrije hypotheek aanvragen voor je oude dag? Onze adviseurs denken graag met je mee. Wanneer je een gratis hypotheekgesprek inplant, nemen ze je mee door al je opties. Op zo'n manier dat jij het ook snapt. Met dit inzicht kun jij de beste beslissing maken. Spreken we je snel?
.png)
