Wat is een familiebank?

In het kort:

• Met een familiebank leen je geld bij je ouders of bij andere familie
• Je betaalt rente en aflossing, tijdens de looptijd
• Bespreek dit met de bank: hoe tellen zij de familiebank mee in de maximale hypotheek?

Wat is een familiebank?

Een familiebank is een lening binnen de familie. Meestal lenen ouders geld aan hun kind, voor de aankoop, verbouwing of verduurzaming van een huis. De lening mag naast een gewone hypotheek lopen, maar bespreek dit altijd ook met de bank.

Je kunt hypotheekrenteaftrek krijgen over een familiehypotheek, als de lening aan een paar voorwaarden voldoet. Voor nieuwe leningen geldt dat je de lening in maximaal 30 jaar annuïtair of lineair moet aflossen, net als bij een gewone hypotheek. Daarnaast moet de rente ‘marktconform’ zijn. Dat betekent dat de rente vergelijkbaar moet zijn met wat je bij een bank zou betalen.

Tip: sommige banken accepteren een familiebank naast je gewone hypotheek, anderen niet. Zelfs NHG hoeft geen probleem te zijn, als je alles netjes op papier vastlegt. Jouw Frits hypotheekadviseur zoekt graag met je uit bij welke bank je naast een familiehypotheek een gewone hypotheek kunt aanvragen.

Let op: in veel gevallen zal de bank je een minder hoge maximale hypotheek aanbieden, omdat je ook de maandlasten voor de familiebank moet kunnen betalen.

Rente betalen en laten terugschenken

Veel ouders en kinderen kiezen voor een leen-schenkconstructie, als het gaat om de familiehypotheek. Dat werkt zo:

1. Jij betaalt rente en aflossing aan je ouders
2. Jouw ouders schenken jou een vast bedrag per maand of per jaar terug

Op die manier betaal je een rente die marktconform is, bijvoorbeeld 4% per jaar. Bij een familiebank van 100.000 euro gaat het om 4.000 euro per jaar. Als je ouders jou graag willen helpen kunnen ze daarvan 2.000 euro per jaar terug schenken. Je betaalt dan eigenlijk nog maar 2.000 euro rente per jaar, dus 2%.

Let op: je moet het geld eerst naar je ouders overmaken. En zij moeten de schenking daarna weer aan jou overmaken. Dat lijkt omslachtig, maar is belangrijk om netjes aan de regels te voldoen.

Schenken, familiebank of garant staan

Ouders die hun kinderen willen helpen om een huis te kopen kunnen dat op verschillende manieren doen. Ze kunnen geld schenken, een familiebank aanbieden of garant staan voor de hypotheek. De onderstaande tabel vergelijkt schenken, de familiebank en garant staan.

Voorbeeld familiebank hypotheekovereenkomst

Wil je een familiebank gebruiken? Download ons voorbeeld van een familiehypotheek overeenkomst. Je hoeft ‘m alleen maar in te vullen.

Laat een hypotheekadviseur van Frits meekijken

Jullie mogen de familiebank gewoon met elkaar afspreken. Het is verstandig om alle afspraken netjes op papier te zetten en de bank waar je een gewone hypotheek aanvraagt te vertellen over jullie plannen.

Daarnaast is het verstandig om een hypotheekadviseur van Frits mee te laten kijken. Want, wat gebeurt er als een ouder komt te overlijden? De lening valt dan in de nalatenschap. Een eventueel testament bepaalt hoe dit moet worden geregeld.

Koop je jouw huis samen met je partner? Dan is het belangrijk om netjes te noteren wie de schuld aangaat. Ben jij dat alleen? Of zijn jullie dat samen? Onze adviseurs weten wat hierbij komt kijken en waar de haken en ogen zitten. Dat zorgt voor duidelijke afspraken, waarmee je later gedoe en eventuele problemen kunt voorkomen.