Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Telt studieschuld mee voor je hypotheek?
Ja. Maandelijks los je een deel van je studieschuld af en je betaalt rente. Hierdoor houd je minder inkomsten over voor het betalen van je (starters)hypotheek. Daarom vindt de overheid dat je ook minder mag lenen. Je studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). De bank krijgt je studieschuld dus niet automatisch te zien. Toch houden ze er wel rekening mee bij de berekening van je maandlasten die bij je studieschuld horen. Hoe hoger die maandlasten, hoe lager het bedrag dat je kunt lenen. Benieuwd naar wat je kunt lenen met studieschuld?
Hoe berekenen banken je hypotheek met studieschuld in 2026 ?
Om te kunnen berekenen hoeveel hypotheek je kunt krijgen, kijken banken naar je inkomen. Bij een studieschuld wordt een deel van de schuld van je inkomen afgetrokken. Banken gebruiken voor de berekening van de maximale hypotheek sinds 2024 de werkelijke maandlasten die je betaalt voor je studieschuld. Kortom: een optelling van de rente en aflossing die je elke maand betaalt.
Die maandlasten worden daarna omgerekend naar een zogenoemd bruto bedrag. Dat noemen we ‘bruteren’. Zo kan de bank beter inschatten hoeveel geld je echt overhoudt voor je hypotheek.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe zwaarder je studieschuld meetelt
Bij een hogere hypotheekrente gebruikt de bank een hogere opslagfactor. Daardoor telt dezelfde studieschuld zwaarder mee in de berekening. Hieronder staat een overzicht welke opslagfactor wordt gebruikt bij welke rente.
| Hypotheekrente | Opslag |
| 2% of minder | 1,05 |
| 2,01% - 2,5% | 1,1 |
| 2,51% – 3,0% | 1,15 |
| 3,01% - 3,5% | 1,2 |
| 3,51% - 4,0% | 1,20 |
| 4,01% - 4,5% | 1,25 |
| 4,51% - 5% | 1,3 |
| 5,01% - 5,5% | 1,3 |
| 5,51% - 6% | 1,35 |
| 6,01% of meer | 1,4 |
Rekenvoorbeeld van een hypotheek met studieschuld
Geertje is in 2023 afgestudeerd en betaalt voor haar studieschuld 75 euro per maand aan rente en aflossing aan DUO. Voor haar nieuwe huis wil ze een hypotheek afsluiten van 4,02% voor 10 jaar vast. Haar maandlast wordt gebruteerd met 1,25 en komt daarmee op 93,75 euro per maand.
Stel dat Geertje op basis van haar inkomen maandelijks 850 euro aan hypotheek kan betalen. Dan wordt dit nu verlaagd met 93,75 euro.
Is het slim om (deels) je studieschuld af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt?
Ja, doordat je minder kunt lenen met een studieschuld, is het vaak verstandig om een deel van je spaargeld te gebruiken om een deel van je studieschuld af te lossen. Dit zorgt ervoor dat je meer kunt lenen. Benieuwd wat voor jou het verstandigst is? Je kunt hiervoor gratis een hypotheekgesprek inplannen.
Bereken direct wat jij kunt lenen
Hoeveel kan je lenen met studieschuld?
Gelukkig hoef je tegenwoordig niet meer met pen en papier je maximale hypotheek te berekenen, maar kan dit gewoon met onze handige rekentools. Deze houden rekening met je studieschuld!
Moet je aangeven dat je een studieschuld hebt bij het aanvragen van een hypotheek?
Het klinkt verleidelijk om je studieschuld te verzwijgen. Bijna 40% van de afgestudeerden zegt bij het aanvragen van een hypotheek geen studieschuld te hebben. Hoewel je officieel verplicht bent al je schulden op te geven, is het voor de hypotheekverstrekker niet verplicht om te controleren of je een studieschuld hebt. Deze schuld staat namelijk niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, de instantie waar jouw bank checkt of je schulden hebt. Dat komt omdat het geen ‘schuld voor consumptieve doeleinden’ is.
Een bank mag wel de eis stellen om de status van een eventuele studieschuld in te zien. Wanneer jij dit niet doet kan de bank weigeren om je nog een hypotheek te geven.
Wat zijn de gevolgen als je een studieschuld toch verzwijgt?
Het klinkt misschien aantrekkelijk om je studieschuld niet te noemen, maar dat is geen goed idee. Je bent verplicht om al je schulden eerlijk te melden bij een hypotheekaanvraag. Banken mogen bovendien vragen om inzage in je gegevens bij DUO. Werk je daar niet aan mee, dan kan de bank besluiten om je hypotheekaanvraag af te wijzen.
De risico’s als je een studieschuld toch verzwijgt:
-
Je hypotheek is berekend op verkeerde aannames en daardoor loop je meer financieel risico
- Het verzwijgen van een studieschuld wordt gezien als fraude. Komt de bank hier na het afsluiten van je hypotheek achter, dan kan zij eisen dat je de volledige hypotheek direct moet terugbetalen, wat vaak betekent dat de woning moet worden verkocht.
- Bij een hypotheek met NHG kun je je recht op bescherming verliezen. Bij gedwongen verkoop kan je dan achterblijven met een restschuld.
Beluister de podcast 'Help, ik koop een huis' op Spotify
In drie afleveringen vertellen we je alles wat je moet weten voor het kopen van een huis.
Hulp nodig bij je studieschuld en hypotheek?
Met de tools van Frits kun je zelf al berekenen wat je kunt lenen met een studieschuld. Maar soms zit het net iets ingewikkelder. Misschien wil je weten of extra aflossen handig is, of dat het beter is om even te wachten met kopen. Of welke bank het soepelst omgaat met jouw studieschuld. Onze adviseurs kijken met je mee, zetten de cijfers naast jouw situatie en helpen je bepalen wat in jouw geval de slimste keuze is.
Samenvatting: studieschuld en huis kopen in 2026
- Een studieschuld sluit een hypotheek niet uit. Ook met een DUO-schuld kun je in 2026 een huis kopen, alleen ligt je maximale hypotheek meestal lager.
- Banken rekenen met je maandlasten bij DUO. De bank kijkt niet naar je totale schuld, maar naar wat je elke maand betaalt aan rente en aflossing.
- Hoe hoger de rente, hoe zwaarder de schuld meetelt. Bij een hogere hypotheekrente telt dezelfde studieschuld zwaarder mee in de berekening van je maximale hypotheek.
- Extra aflossen kan helpen, maar is maatwerk. Door extra af te lossen kun je soms meer lenen, maar het is niet altijd slim om je spaargeld daarvoor te gebruiken.
- Eerlijk zijn voorkomt problemen achteraf. Door je studieschuld gewoon op te geven voorkom je risico’s, afwijzing of gedoe met je hypotheek in de toekomst.
