Vraag 't Marieke: zullen wij volgens plan aflossen of verbouwen?

24 december 2021 275x

In een terugkerende column beantwoordt Marieke Henselmans vragen van onze klanten. Hypotheek gerelateerd natuurlijk. Of over de huizenmarkt, dat kan ook.

Marieke Henselmans

Zullen wij volgens plan aflossen of verbouwen?

Mijn vriend en ik wonen sinds 1998 in een koophuis. We willen met twee zonen van 15 en 18 graag meer ruimte. Verhuizen is geen optie want wij willen niet meedoen aan de actuele huizengekte. Bovendien wonen we hier prettig en heeft het huis best goede verbouwmogelijkheden. Maar eigenlijk was het streven om in 2028 hypotheek vrij te zijn, omdat mijn vriend vanwege een eigen zaak destijds geen pensioen heeft opgebouwd. De WOZ waarde van ons huis is € 394.000, we hebben een Meegroeihypotheek van € 90.000 (met 55 K in het spaarpotje) en een aflossingsvrije hypotheek van € 45.000. De rentevaste periode loopt tot juli 2028, dat is tevens de einddatum. Verder hebben we € 8.000 spaargeld. We hebben gesprekken gehad met onze bank, maar die vond ik niet prettig. En als we aankloppen bij een andere bank, halen we ons dan niet onnodig veel gedoe op de hals? Dus eigenlijk is mijn vraag: waar moeten we beginnen om de mogelijkheden te onderzoeken, heb je tips voor ons?

Marieke:

Leuke vraag! Waar je moet beginnen is duidelijk: met beslissen wat je het liefst wilt: door gaan met aflossen op weg naar een hypotheekvrij huis, óf bij lenen en uitbouwen. Het kan niet beide. Laten we eens kijken naar de gevolgen van deze keus.

Gevolgen aflossen en niet verbouwen

  • Straks lage lasten. In verband met weinig pensioen is dat fijn. Dat geeft meer vrijheid, over zeven jaar.
  • De komende circa zeven jaar zitten jullie wat krap in de woonruimte, terwijl jullie grote zonen steeds iets meer ruimte innemen. En ze zullen in de huidige woningmarkt mogelijk langer bij jullie wonen.
  • Geen gedoe met de bank over bij lenen en misschien overstappen.
  • Als je spaargeld op de bank hebt kun je zelf beslissen wat je ermee doet. Bij een afgeloste hypotheek kan dat niet meer, je geld zit vast ‘in de stenen van het huis.’ 
Als je toch weer over wat extra geld wilt beschikken, zou je opnieuw een hypotheek kunnen nemen, mits de bank akkoord gaat, maar dat brengt relatief hoge kosten met zich mee.

Gevolgen verbouwen en langer doen over aflossen

  • Meer ruimte, misschien is er wat eigen ruimte voor de zonen te creëren, dat is ook een investering in de relatie met hen.
  • Hogere lasten, hoewel dat erg kan meevallen, zeker als je aflossingsvrij leent.
  • Hogere waarde van je huis. Als je vierkante meters toevoegt kun je de kosten van de verbouwing bijna 1 op 1 bij de waarde van je huis optellen. Dus als jullie ooit kleiner gaan wonen komt dat geld weer terug.
  • Als je huidige bank niet prettig meedenkt/meewerkt, kun je wellicht naar een andere bank overstappen. Je vreest ‘gedoe’, maar een goede adviseur gaat je daarmee helpen, daar betaal je voor. De adviseur denkt zoveel mogelijk in jouw belang.
  • Je kunt bij ikbenfrits.nl uitrekenen of een overstap voordelen oplevert. Vaak weegt de lagere rente op tegen de boeterente die je huidige bank berekent omdat je vertrekt voordat de rentevaste periode afloopt. Zo’n nieuwe bank wil je graag als klant en denkt mogelijk wél constructief mee over het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing. Met het vragen van offertes kun je de gevolgen voor jullie maandlasten, ook op de langere termijn bekijken.

Dus eerst kiezen: aflossen of verbouwen. 
En wat betreft je vraag of je niet teveel overhoop haalt als je van bank gaat wisselen: ik zou zeggen: ‘juist niet’. Als jullie huidige bank niet prettig meewerkt is dat een prima aanleiding om elders met een schone lei te beginnen. Sterkte met beslissen en keep me posted.

PS: Deze vraagsteller koos voor verbouwen, en is druk bezig offertes bij aannemers aan te vragen.


Auteur: Marieke Henselmans

Marieke Henselmans

Marieke Henselmans publiceert al jaren over geldzaken voor bijvoorbeeld Financieel dagblad, AD, Volkskrant, Plus- en Zin Magazine. Ook twittert ze regelmatig op @Mariekebespaart.