Vraag 't Marieke: is een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek slim?

26 april 2022 210x

In een terugkerende column beantwoordt Marieke Henselmans vragen van onze klanten. Hypotheek gerelateerd natuurlijk. Of over de huizenmarkt, dat kan ook.

Marieke Henselmans

Is een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek een goed idee?

Wij - een stel van begin dertig - hebben geboden op een huis. Ik wil een zo groot mogelijk deel van de hypotheek aflossingsvrij, want dat zorgt voor lagere maandlasten. Mijn vriendin wil zo min mogelijk aflossingsvrij, want zij heeft gehoord dat het riskant is. Wij hebben genoeg eigen geld voor de kosten koper, maar niet veel meer. Maar juist als we lagere maandlasten hebben, kunnen we de spaarpot sneller bijvullen, is mijn idee. Wie heeft er gelijk?

Marieke:

Goeie vraag! Je bent niet de enige die zoveel mogelijk aflossingsvrij wil. Zo werd er pas nog bekend gemaakt dat in 2021 het aantal aflossingsvrije hypotheekaanvragen met ruim een kwart is gestegen in vergelijking met 2020. Dit geldt zowel voor de aankoop van een huis als voor het verhogen van de lopende hypotheek.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek:

  • je betaalt alleen rente, de maandlasten zijn dus lager.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek:

  • je krijgt geen hypotheekrente aftrek (HRA
  • als je huis in waarde daalt kan het geleende bedrag hoger worden dan de waarde van het huis. Dan staat het ‘onder water’. Als je het huis dan wilt of moet verkopen (bijvoorbeeld door een scheiding) blijf je achter met een restschuld.
  • als je het huis verkoopt als oudere moet je het hele hypotheekbedrag terug betalen. Je krijgt dan mogelijk niet opnieuw een hypotheek.

Tijdens de bankencrisis (vanaf 2009) hadden veel mensen een aflossingsvrije hypotheek. Ze hadden geanticipeerd op de waardestijging van huizen, in de jaren ervoor. Het idee was dat die stijging eeuwig zou doorgaan. Maar de huizenprijzen daalden met meer dan 20%. Toen kwamen veel huizen ‘onder water’ te staan. Daarna zijn er maatregelen genomen om dit voortaan te voorkomen. Zo mag je nu maximaal de helft (50%) aflossingsvrij lenen. En je krijgt geen HRA meer. Een aantal jaren was de aflossingsvrije hypotheek minder populair, omdat consumenten de crisis nog vers in het geheugen hadden. Die herinnering vervaagde, de prijzen stegen en nu herhaalt de geschiedenis zich weer. Het risico in nu wel kleiner, omdat nog maar de helft aflossingsvrij mag worden geleend.

Wie van jullie heeft nu gelijk? 
Beide een beetje. Jij zegt dat je de spaarpot hoopt bij te vullen door de wat lagere maandlasten. Dat kan misschien. Aan de andere kant komen er, afgezien van de kosten koper, veel kosten op je af rond een verhuizing. De kans dat je in verhuistijd gaat sparen is niet groot. 
Je vriendin wil liefst zo min mogelijk aflossingsvrij lenen om het risico kleiner te houden. 
Daar zit ook wat in. Misschien kunnen jullie tot een compromis komen en kijken of 30% aflossingsvrij mogelijk is. Je financieel adviseur is er uiteraard ook voor, om dit mee te bespreken. Probeer niet in een ‘twee tegen één’ situatie terecht te komen: jij en de adviseur tegen je vriendin. Neem haar gevoel van angst voor risico serieus. Het risico van een waardedaling speelt je vooral parten als het huis verkocht moet worden, bij een scheiding bijvoorbeeld. Een goede fijne relatie is goud waard, voor je geluk én je financiën. Happy wife, happy life. Maak samen een ‘bespaarplan’ om de spaarpot bij te vullen. Een redelijke buffer geeft financiële veiligheid en vrijheid.

iStock-640096288-1
Auteur: Marieke Henselmans

Marieke Henselmans

Marieke Henselmans publiceert al jaren over geldzaken voor bijvoorbeeld Financieel dagblad, AD, Volkskrant, Plus- en Zin Magazine. Ook twittert ze regelmatig op @Mariekebespaart.