Vraag 't Marieke: verduurzamen of extra aflossen, wat is wijsheid?

24 mei 2022 102x

In een terugkerende column beantwoordt Marieke Henselmans vragen van onze klanten. Hypotheek gerelateerd natuurlijk. Of over de huizenmarkt, dat kan ook.

Marieke Henselmans

Verduurzamen of aflossen, wat is wijsheid?

Mijn man en ik hebben geld gespaard en we vroegen ons af of we dat zullen besteden aan kunststof kozijnen voor het hele huis (we hebben een standaard eengezinswoning) of aan een extra hypotheek aflossing. We leven met ons gezin van vijf dusdanig zuinig (ondanks enkelglas) dat ons verbruik laag is: 121 euro per maand. Ons energiecontract loopt binnenkort af en dan is het bedrag waarschijnlijk tweeënhalf keer zo hoog.

We hebben 22.000 euro gespaard, na eerst schulden te hebben afbetaald. De hypotheek op ons huis is momenteel 158.000 euro, waarvan 89.000 aflossingsvrij. Onze WOZ is 261.000 euro. Ik vind het persoonlijk geen fijn gevoel dat we na 2036 met een grote restschuld zitten. We hebben enkelglas bij de voordeur, badkamer en de slaapkamer op de eerste verdieping. De rest is wel dubbelglas. Ik denk dat we via onze zolder en deze enkelglas ramen wel veel warmte verliezen naar buiten toe. We hebben de zolder nog niet geïsoleerd, we zijn pas vorig jaar begonnen met isolatie en hebben als eerste de kruipruimte gedaan. We betalen netto 530 euro aan onze hypotheek per maand.

Marieke:

Allereerst complimenten: schulden afbetaald en zo zuinig geleefd dat je kunt investeren, superknap! Die schulden hebben duidelijk grote impact gehad: je wilt dat nooit meer, en mede daarom wil je extra aflossen. Je hebt het over een ‘restschuld’ in 2036. Maar je hoeft echt niet ongerust te zijn, je hebt geen ‘restschuld’ in 2036. Die term betekent dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je huis. Als je dan verkoopt heb je geen huis, maar wel een restschuld. Dat is bij jullie onmogelijk. Want Jullie WOZ is 261.000 euro, de echte waarde is waarschijnlijk meer. Met jullie huidige hypotheek heb je dus nu al een overwaarde: van ongeveer 22.000 euro. In 2036 is alleen de aflossingsvrije hypotheek nog over en is je woning vast meer waard dan nu. Zeker als je de isolatie aanpakt. Je kunt in 2036 je huis verkopen, de aflossingsvrije hypotheek aflossen en met de overwaarde fijner en kleiner gaan wonen. Misschien wel hypotheekvrij.

Jullie positie is op dit moment zo gunstig dat extra aflossen niet voor de hand ligt. Misschien kun je eens uit eten gaan en toosten, vieren dat jullie die schulden hebben afgelost en er nu zo goed voor staan. Nu denken jullie aan kunststof kozijnen, terwijl de houten kozijnen nog prima zijn. Vanuit oogpunt van duurzaamheid zou je ook kunnen overwegen een serie minder prijzige maatregelen te treffen. Je kunt dan voor een goede reserve kiezen. Altijd handig, omdat jullie energiekosten gaan stijgen, omdat je contract binnenkort afloopt. Je kunt straks dus minder sparen. Je zou bijvoorbeeld alleen de enkelglas ramen kunnen vervangen voor dubbel glas. Dat kost gemiddeld 100 - 160 euro per vierkante meter. Dan kom je op ongeveer 1.000 euro. Je zou vervolgens het dak kunnen isoleren, dat zou circa 2.000 euro kosten. Jullie huis heeft ook een schilderbeurt nodig. Mijn advies is om lid te worden van de Vereniging Eigen Huis, en via hen een schilder te laten komen. De Vereniging geeft garantie. Je kunt via hen een offerte vragen, het zal rond de 3.000 euro liggen.

Omdat jullie energieverbruik zo laag is, zullen de maatregelen niet veel verschil brengen in energieverbruik. Maar het is wel een goede voorbereiding op een mogelijke volgende stap: als jullie CV ketel vervangen moet worden, kun je mogelijk overstappen op een hybride systeem waarbij je (veel) minder gas gebruikt. Dat kost op dit moment rond de 8.000 euro. Als je ketel nu nog goed is, kun je daar prima mee wachten. Het is fijn dat jullie daar niet voor hoeven lenen, zelf betalen is altijd gunstiger. Misschien is er subsidie mogelijk. Omdat je al zuinig met energie bent zullen deze investeringen niet je maandlasten verlagen, maar wel de waarde van je huis verhogen. Ooit, bij verkoop komt dat geld dus wel terug. Zorg ondertussen voor een buffer, liefst drie keer jullie maandinkomen, zoals je nu al hebt. Het is verstandig om als huiseigenaar altijd een goede reserve te houden voor onderhoud.

Auteur: Marieke Henselmans

Marieke Henselmans

Marieke Henselmans publiceert al jaren over geldzaken voor bijvoorbeeld Financieel dagblad, AD, Volkskrant, Plus- en Zin Magazine. Ook twittert ze regelmatig op @Mariekebespaart.