Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

In het kort:

• Reken op vier tot zes weken van eerste gesprek tot het akkoord, en op meer als er documenten ontbreken. Je adviseur zit er bovenop, maar de stukken moeten van jou komen.
• In je koopovereenkomst staat tot welke datum je de koop nog kunt ontbinden als je hypotheek niet rondkomt. Haal je die datum niet? Dan zit je aan de koop vast.
• Hoe snel jij je stukken aanlevert, bepaalt het grootste deel van de doorlooptijd.
• Schiet het niet op? Dan kun je uitstel vragen aan de verkoper.

De doorlooptijd per stap

Wat er in elke stap bij de hypotheekaanvraag precies gebeurt, staat in onderstaand stappenplan voor het afsluiten van een hypotheek. Let ook op de doorlooptijden per bank.

Welke termijn moet je halen?

Niet de doorlooptijd van de bank, maar de datum in je koopovereenkomst is de deadline waarop je financiering rond moet zijn.² Dit is dus de datum tot wanneer je nog van de koop af kunt. Haal je die datum niet en heb je geen uitstel geregeld? Dan staat de koop vast, ook als de bank je hypotheek afwijst.

Deze deadline is vier tot zes weken na het tekenen van de koopovereenkomst. Dat is precies zo lang als een gemiddelde aanvraag duurt. Ruimte voor tegenvallers is er dus vaak niet. Vanwege de strakke deadlines is het belangrijk om je goed in te lezen over kopen onder voorbehoud van financiering.

Wat bepaalt hoe snel je aanvraag gaat?

Er zijn een aantal dingen die je kunt doen om je hypotheekaanvraag te versnellen:

• Lever de gevraagde stukken zo snel mogelijk aan. Hiermee versnel je de aanvraagtijd het meest. Het is de enige factor waar je zelf iets aan kunt doen.
• Meld meteen of je een tijdelijk of een vast contract hebt. Bij een vast contract gaat de hypotheekaanvraag sneller dan bij een tijdelijk contract. Ook als je een onderneming hebt of om een andere reden een wisselend inkomen hebt, is het slim om dit meteen te zeggen.
• Ga snel op zoek naar een taxateur. Een taxateur inplannen kost tijd, en het rapport moet er zijn voordat de bank verder kan.
• Houd rekening met de drukte bij de bank, die per aanbieder verschilt. Meestal is het druk bij hypotheekbanken. Daar heb je geen invloed op, maar Frits weet welke banken er op dit moment snel werken. De gemiddelde doorlooptijd is dertig tot veertig dagen.

Wat vertraagt een hypotheekaanvraag?

Aan de andere kant zijn er ook dingen die een hypotheekaanvraag vertragen:

• Een werkgeversverklaring die niet klopt. Eén verkeerd ingevuld veld en het formulier wordt naar je teruggestuurd. Laat je werkgever het model invullen dat de bank ook gebruikt en laat Frits er eerst naar kijken.
• Een taxatie die niet rondkomt. Veel mensen bellen de taxateur te laat en soms valt de taxatiewaarde tegen. Hij is soms lager dan de koopsom. Schakel de taxateur meteen in als je bod is geaccepteerd.
• Een schuld die niet is opgegeven. Heb je een schuld verzwegen (of ben je hem vergeten te benoemen) tijdens de beoordeling? Dan moet de bank opnieuw gaan rekenen. Wees in het eerste gesprek dus al open over je financiële situatie. Vertel ook over die studieschuld of over je creditcard met limiet.
• Een hypotheekaanvraag met een ondernemersinkomen. Laat je jaarcijfers zien en regel een inkomensverklaring als de bank daarom vraagt. De aanvraag van die verklaring kost zelf ook tijd. Begin dus vroeg met het aanvraagproces.
  

Zo versnel je je aanvraag nog meer

Er zijn nog meer dingen die je kunt doen om je hypotheekaanvraag te versnellen. Verzamel alle bewijsstukken alvast, voordat je een bod doet op dat ene mooie huis. Een kopie van je identiteitsbewijs, je salarisstrook, je bankafschrift met je salarisbijschrijving en je werkgeversverklaring kun je nu al regelen.

Vraag ook alvast een financieringsverklaring aan. Dan weet je voordat je gaat bieden al wat je kunt lenen. Dat scheelt tijd én onzekerheid bij de onderhandeling. Houd altijd rekening met de taxatie. Reken erop dat het een paar dagen duurt voordat je taxateur tijd heeft. Na de taxatie duurt het een paar dagen voordat het rapport is opgesteld. Frits regelt de taxateur voor je als je dat wil.

Wat als de financieringstermijn niet haalbaar is?

Het gebeurt regelmatig dat mensen de financiering van een nieuw huis niet op tijd rond krijgen. Geen nood, meestal is er een oplossing. Frits vraagt dan namens jou uitstel van het financieringsvoorbehoud aan bij de verkopend makelaar, als je dat wilt.

Vraag dit uitstel op tijd aan. Doe dat nooit op de laatste dag waarop je je financiering moet regelen. Laat ook zien hoever je bent in het proces: ligt het dossier al bij de bank en ontbreekt alleen de taxatie? Dan zal een verkoper eerder meewerken. Een nieuwe koper zoeken kost hen namelijk meer tijd dan een paar weken wachten.

Weigert de verkoper, of reageert hij niet? Dan moet je vóór de deadline een keuze maken: de koop ontbinden op basis van het voorbehoud, of doorgaan zonder zekerheid dat je financiering rondkomt. Die tweede optie is riskant. Kies je ervoor om door te gaan en komt je financiering niet rond? Dan kun je het huis niet betalen. De verkoper geeft je dan vaak een boete van tien procent van de koopsom.² Bespreek dit dus altijd eerst met Frits.