Kun je een recreatiewoning kopen met een hypotheek?

Hoe werkt een hypotheek voor een recreatiewoning?

Een hypotheek voor een recreatiewoning is vaak een aparte recreatiehypotheek of een tweede hypotheek naast je bestaande lening.

Banken financieren meestal maximaal zestig tot tachtig procent van de marktwaarde. Dat betekent dat je minimaal twintig tot veertig procent eigen geld moet inbrengen.

De rente ligt vaak hoger dan bij een reguliere hypotheek. Ook zijn de voorwaarden rondom aflossen en rentevaste periodes anders.

Wil je weten hoeveel je op basis van je inkomen kunt lenen? Dan kun je eerst je maximale hypotheek berekenen. Houd er rekening mee dat recreatiewoningen apart worden beoordeeld.

Kun je overwaarde gebruiken voor een recreatiewoning?

Ja, je kunt de overwaarde van je huidige woning gebruiken om een recreatiewoning te financieren. Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je woning en je openstaande hypotheekschuld.

Je kunt die overwaarde benutten door je hypotheek verhogen. Dat betekent dat je extra leent op je huidige woning. De bank beoordeelt dan opnieuw je inkomen, maandlasten en woningwaarde. Wil je weten wat dat doet met je maandlasten? Dan kun je je maandbedrag hypotheek berekenen.

Krijg je hypotheekrenteaftrek bij een recreatiewoning en hoe werkt box 3?

Nee, voor een recreatiewoning krijg je meestal geen hypotheekrenteaftrek. Hypotheekrenteaftrek geldt alleen voor je eigen woning, dus voor het huis waar je zelf permanent woont en staat ingeschreven.

Een recreatiewoning wordt door de Belastingdienst gezien als vermogen en valt daarom in box 3. Box 3 is het deel van de inkomstenbelasting waarin je belasting betaalt over je vermogen, zoals spaargeld, beleggingen en tweede woningen. Je betaalt daar belasting over een fictief rendement, niet over je werkelijke huurinkomsten of winst.

Dat betekent concreet:

• De waarde van je recreatiewoning telt mee als vermogen in box drie.

• De hypotheekschuld voor die woning mag je in box drie aftrekken van je vermogen.

• Je krijgt geen hypotheekrenteaftrek zoals bij je hoofdverblijf in box één.

Voor een rekenvoorbeeld, kijk hier voor een duidelijk overzicht

Het verschil met je eigen woning is dus groot. Bij je hoofdverblijf valt je hypotheek in box 1 en mag je de betaalde rente aftrekken van je inkomen. Dat levert belastingvoordeel op. Bij een recreatiewoning heb je dat voordeel niet. Hierdoor zijn je netto maandlasten voor een recreatiewoning hoger dan bij een gewone koopwoning met dezelfde rente.

Heb je al een eigen woning met hypotheekrenteaftrek en koop je daarnaast een recreatiewoning? Dan heb je dus twee fiscale regimes:

• Je eigen woning in box één met renteaftrek.

• Je recreatiewoning in box drie zonder renteaftrek.

Dit verschil maakt het extra belangrijk om goed te berekenen wat de totale impact is op je maandlasten en je vermogenspositie. In je dashboard bij Frits zie je precies wat dit betekent voor je financiële situatie.

Mag je een recreatiewoning verhuren?

Dat hangt af van de bank en van het park of de locatie. Sommige banken staan recreatieve verhuur toe, bijvoorbeeld via een verhuurorganisatie op het park. Andere banken beperken verhuur of verbieden het. Verhuurinkomsten tellen meestal beperkt mee bij de beoordeling van je hypotheek. De bank kijkt vooral naar je vaste inkomen. Zie je het vooral als investering? Dan beoordeelt de bank het risico extra kritisch.

Waar moet je extra op letten bij het kopen van een recreatiewoning?

Let bij het kopen van een recreatiewoning vooral op:

• Het bestemmingsplan en de regels voor permanente bewoning

• Parkkosten of VvE-bijdragen

• Onderhoudskosten

• Beperkingen rondom verhuur

• De hogere eigen inbreng

Een recreatiewoning lijkt aantrekkelijk, maar de totale kosten zijn vaak hoger dan je in eerste instantie denkt. Bij Frits rekenen we altijd door wat dit betekent voor je totale financiële situatie. Je ziet alles overzichtelijk terug in je dashboard. We zeggen het ook eerlijk als het financieel niet logisch is.

Wil je weten of een recreatiewoning past binnen jouw mogelijkheden? Dan kun je een Gratis afspraak maken.

Samenvatting: recreatiewoning kopen met een hypotheek

• Je kunt een recreatiewoning kopen met een hypotheek, maar banken financieren meestal slechts zestig tot tachtig procent van de marktwaarde en rekenen vaak een hogere rente. Je hebt dus meer eigen geld nodig.

• Een recreatiewoning is geen hoofdverblijf en valt meestal in box drie. Daardoor heb je geen hypotheekrenteaftrek en zijn je netto maandlasten hoger.

• Je kunt overwaarde van je huidige woning gebruiken door je hypotheek te verhogen, maar je inkomen en maandlasten worden opnieuw beoordeeld.

• Verhuur is soms toegestaan, maar vaak onder voorwaarden. Verhuurinkomsten tellen beperkt mee bij de hypotheekaanvraag.

• Kijk verder dan alleen de aankoopprijs. Parkkosten, onderhoud en fiscale regels bepalen samen of een recreatiewoning financieel verstandig is.