Je bent net gestart als zzp’er en wilt een hypotheek aanvragen. Banken kijken over het algemeen naar de winst van je onderneming van de afgelopen 3 jaar. Maar hoe krijg je een hypotheek na 1 jaar zzp? Met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) kan het bij sommige banken al na een jaar. Ik vertel je hoe.

Charlie Vielvoye

Wat is NHG?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Het is namelijk een garantie van de Nederlandse overheid aan banken die hypotheken verstrekken. Heb je zo’n garantie en blijk je op een gegeven moment de hypotheek niet meer te kunnen betalen? Dan vergoedt de overheid het verlies dat de bank eventueel lijdt. Lees hier meer over de NHG.

Kom ik in aanmerking voor een hypotheek met NHG?

Sinds 1 december 2016 kom je als je minimaal 1 jaar zzp’er bent al in aanmerking voor een hypotheek met NHG. Vroeger was dit minimaal 3 jaar. Het grote voordeel aan NHG is dat je verantwoord een betaalbare hypotheek afsluit. Je vermindert er namelijk ook je financiële risico’s mee, nu en in de toekomst. Hiernaast hanteert NHG de volgende voorwaarden voor je onderneming:

  • Geen personeel in dienst
  • Meerdere opdrachtgevers en je wordt betaald per opdracht na verstrekking
  • Je voert werk uit dat normaliter vaak in dienstverband wordt uitgevoerd
  • Je brengt kennis en vaardigheden op eigen vakgebied in
  • Je draagt verantwoording voor de eigen werkzaamheden
  • Tot slot sta je meer dan 12 maanden ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en heb je minder dan 3 inkomstenbelasting-aangiftes van je eigen bedrijf.

De doelgroep van NHG is startende zzp’ers die hun werkzaamheden niet uitoefenen vanuit een BV. Misschien wel het grootste voordeel voor zzp’ers aan een hypotheek met NHG is de flexibelere eis aan de solvabiliteit van je eigen bedrijf. Normaalgesproken is voor banken een solvabiliteit van 0.25 het minimum. Met NHG ligt deze ondergrens bij 0.1. Dit is voor beginnende ondernemers een stuk soepeler.

Hoe regel ik een hypotheek na 1 jaar zzp met NHG?

Om een hypotheek na 1 jaar zzp met NHG te krijgen wordt eerst je toetsinkomen bepaald. Dit wordt gedaan op basis van je gemiddelde inkomen van de afgelopen 3 jaar. Maar ik kon toch na 1 jaar al een hypotheek met NHG krijgen? Klopt. Het toetsinkomen wordt in dit geval niet berekend op basis van drie jaar zzp-inkomen. Het mag namelijk ook een combinatie zijn van inkomsten uit eerdere loondienst en winsten van je kersverse bedrijf. Heb je in de afgelopen 3 jaar niet altijd een inkomen gehad? Dat hoeft geen probleem te zijn. Zolang het in totaal maximaal 1 kalenderjaar is. Let op: het gemiddelde inkomen wordt in dit geval alsnog over 3 jaar berekend en zal dus lager uitvallen.

Toetsinkomen berekenen

Om een hypotheek met NHG te krijgen als zzp’er moet je het toetsinkomen laten berekenen door experts. Dit kan worden gedaan door een van de onderstaande drie deskundige partijen:

De kosten hiervoor zijn maximaal 250,-. Je kunt deze berekening zelf aanvragen of via een van onze adviseurs.

Hoeveel kan ik lenen met NHG?

Vanaf 1 januari 2017 is de NHG-grens gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Aangezien de huizenprijzen gestegen zijn is deze grens dus ook iets opgerekt. De maximale koopsom met NHG bedraagt vanaf 2017 245.000,- euro.

Meer weten?

Wil je meer weten over een hypotheek met NHG? Lees dan mijn artikel over NHG. Of meer informatie over het aanvragen van een hypotheek als zzp’er? Lees dan dit artikel over de 7 valkuilen bij een hypotheek voor zzp’ers. Je kunt natuurlijk ook je situatie voorleggen in een persoonlijk kennismakingsgesprek. Mijn adviseurs zijn namelijk experts op het gebied van zzp hypotheken.

Een hypotheek voor zzp'ers, dat gaat net anders

Download gratis het e-book "Hypotheek voor zzp'ers". Vol met tips, eisen van de bank en dingen waar je op moet letten.

Waar gaat het allemaal over?

  • Het gehele proces uitgelegd: van huis zoeken tot hypotheek afsluiten
  • Hoe wordt je inkomen beoordeeld
  • Hoe zit 't met als je pas een paar jaar zzp'er bent?