Nieuwbouwdepot: Alles wat je moet weten voor je hypotheek

Hoe werkt een nieuwbouwdepot tijdens de bouw van je huis?

De bouw van je huis gaat in stappen. En je nieuwbouwdepot volgt precies die stappen, vanaf het moment dat je bij de notaris bent geweest.

Daar begint het namelijk. Je tekent de hypotheekakte en koopt de grond. Je sluit een hypotheek af voor de totale koopsom van je woning. Vanaf dat moment stopt de bouwrente die je aan de aannemer betaalt en ga je rente betalen over je hypotheek.

Een deel van die hypotheek wordt meteen gebruikt om de grond te betalen. Het andere deel komt in je nieuwbouwdepot, ook wel een bouwdepot genoemd. Dat gebruik je daarna om de rest van de bouw mee te betalen.

Vanaf daar loopt het proces vanzelf mee met de bouw.

De aannemer stuurt na elke fase een factuur. Bijvoorbeeld na de fundering, de ruwbouw of het plaatsen van het dak. Die factuur dien je in bij de bank en zij betalen hem vanuit het depot.

Je hoeft dus niet zelf te puzzelen met betalingen of bedragen. Jij controleert de facturen en stuurt ze door, de bank regelt de rest.

In je dashboard zie je ondertussen precies wat er gebeurt:

• hoeveel er nog in je depot zit

• hoeveel er al is betaald

• hoe je hypotheek zich ontwikkelt

Zo hou je grip, zonder dat je alles zelf hoeft te regelen.

Wanneer betaal je rente over een nieuwbouwdepot?

Je betaalt rente over het deel van je hypotheek dat al uit het depot is gebruikt.

Direct na de notaris begin je met rente betalen. Eerst vooral over de grond en de eerste bouwkosten. Dat bedrag is nog laag, omdat de bouw net gestart is. Naarmate je huis verder wordt gebouwd en er meer facturen worden betaald, loopt het bedrag waarover je rente betaalt op. Je maandlasten stijgen dus rustig mee.

Dat is even wennen, maar het werkt eigenlijk heel logisch. Je betaalt rente over je volledige hypotheek, maar doordat je een vergoeding krijgt over het geld dat nog in het depot zit, zijn je netto maandlasten in het begin lager en nemen ze geleidelijk toe naarmate de bouw vordert. Voor het passeren bij de notaris betaal je vaak bouwrente aan de aannemer. Na het passeren betaal je hypotheekrente aan de bank. Tijdens de bouw krijg je daarnaast vaak een vergoeding over het geld dat nog in het depot zit.

Let op: de rente over je hypotheek is alleen aftrekbaar als het geld wordt gebruikt voor je eigen woning. Gebruik je het geld uit het depot nog niet? Dan is de rente maximaal twee jaar aftrekbaar. Daarna vervalt de renteaftrek over het niet-gebruikte deel.

Hoe lang loopt een nieuwbouwdepot?

Een nieuwbouwdepot loopt meestal twee jaar.

Dat lijkt lang, maar bij nieuwbouw gaat er vaak meer tijd overheen dan je denkt. Planning, bouw, oplevering, alles bij elkaar tikt het aan. In de meeste gevallen is die periode ruim genoeg. Loopt de bouw toch uit, dan kun je soms verlengen. Dat verschilt per bank.

We kijken hier vooraf al naar. Past de planning niet lekker binnen die termijn, dan bespreken we dat meteen. Zo kom je later niet in de knel.

Wat gebeurt er als er geld overblijft in je nieuwbouwdepot?

Als je minder uitgeeft dan vooraf begroot, blijft er geld over in je depot.

Dat geld wordt automatisch gebruikt om je hypotheek te verlagen. Je schuld gaat dus omlaag.

Dat merk je direct:

• je maandlasten worden lager

• je betaalt minder rente over de hele looptijd

Het voelt een beetje als een meevaller die meteen goed wordt ingezet.

Wat als je nieuwbouwdepot niet genoeg is?

Het kan ook anders lopen. Bijvoorbeeld als je tijdens de bouw toch kiest voor extra opties of als kosten hoger uitvallen. Dan is je depot niet genoeg.

Je hebt dan een paar opties:

• zelf extra geld inleggen

• je hypotheek verhogen via hypotheek verhogen

• keuzes aanpassen in je afwerking

Dit is precies het moment waarop overzicht belangrijk is. Je ziet in je dashboard wat het effect is. En wij zeggen het ook gewoon als iets financieel niet lekker uitkomt.

Heb je dubbele lasten tijdens de bouw?

Tijdens de bouw zit je vaak in een overgangsfase.

Je betaalt:

• rente over je nieuwbouwhypotheek

• én de lasten van je huidige woning of huur

Dat zijn dus tijdelijk dubbele lasten.

Het helpt dat je hypotheeklasten in het begin nog laag zijn, omdat je nog weinig uit het depot hebt gebruikt. Daardoor blijft het meestal goed te overzien. Toch is het slim om hier vooraf rekening mee te houden. Dan weet je waar je aan toe bent.

Wat is het verschil tussen een nieuwbouwdepot en een bouwdepot?

Een nieuwbouwdepot en een bouwdepot werken hetzelfde, maar de naam verschilt per situatie. Bij nieuwbouw heet het een nieuwbouwdepot. Ga je verbouwen, dan noemen we het een bouwdepot.

De werking is identiek:

• de bank beheert het geld

• jij dient facturen in

• betalingen gaan per fase

• je betaalt alleen rente over wat je gebruikt

In de praktijk merk je dus geen verschil.

Waar moet je op letten bij een nieuwbouwdepot?

Een nieuwbouwdepot is overzichtelijk, maar een goede voorbereiding maakt echt verschil.

We letten vooral op:

• of je begroting klopt

• of alle kosten erin zitten, ook meerwerk

• hoe je maandlasten zich ontwikkelen

• of je voldoende ruimte houdt

En het fijne is: je ziet alles terug in je dashboard. Je hoeft dus niet te gokken of te rekenen op gevoel. Je hebt gewoon inzicht.

Hoe regel je een nieuwbouwdepot bij je hypotheek?

Een nieuwbouwdepot regel je automatisch als je een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning.

De bank kijkt naar de koop- en aannemingsovereenkomst en bepaalt op basis daarvan:

• hoeveel geld er nodig is

• welk deel naar de grond gaat

• welk deel in het depot komt

Vanaf dat moment loopt alles via je hypotheek en het depot. Voor jou betekent dat vooral rust. Het is geregeld en je kunt alles volgen wanneer je wilt.

Samenvatting: nieuwbouwdepot

• Een nieuwbouwdepot is een bouwpot binnen je hypotheek die start bij de notaris. Je sluit een hypotheek af voor de totale koopsom, betaalt daarmee de grond en het resterende bedrag komt in het depot voor de bouw van je huis. Na het passeren bij de notaris ga je hypotheekrente betalen. Eventuele bouwrente aan de aannemer loopt dan meestal niet meer door, maar dit kan per situatie en contract verschillen.

• Tijdens de bouw betaalt de bank de facturen van de aannemer rechtstreeks vanuit het depot. Jij controleert de facturen en dient ze in, terwijl je in je dashboard precies ziet hoeveel er nog in zit en wat er al is betaald. Zo hou je overzicht zonder dat je zelf alles hoeft te regelen.

• Je betaalt rente over je hele hypotheek. Over het bedrag dat nog in het nieuwbouwdepot zit, ontvang je vaak een rentevergoeding. Daardoor zijn je netto maandlasten in het begin lager en lopen ze geleidelijk op naarmate je meer geld uit het depot gebruikt.

• Het nieuwbouwdepot loopt meestal maximaal twee jaar. Blijft er geld over, dan wordt je hypotheek automatisch verlaagd en dalen je maandlasten. Kom je geld tekort, dan moet je bijleggen of je hypotheek verhogen, daarom is een goede begroting vooraf belangrijk.