Oversluiten: nog in 2019 of wachten tot 2020?

De historisch lage hypotheekrente en het groeiende aantal hypotheekverstrekkers zorgen ervoor dat heel veel mensen een lagere rente kunnen krijgen op hun hypotheek als ze hun hypotheek oversluiten. Wil jij minder betalen door over te sluiten? Wacht dan niet te lang, er is een grote kans dat je dit jaar voordeliger uit bent dan in 2020.

Goedkoper?

Misschien denk je na over oversluiten, maar wacht je liever tot de rente nóg verder is gedaald. Het kan verstandig lijken om hierop te wachten, maar als je dit jaar nog je hypotheek oversluit heb je een aantal voordelen die in 2020 komen te vervallen. Ondanks dat de rente volgend jaar misschien nog lager is dan nu, zijn er vanaf 1 januari een paar wijzigingen in de wet- en regelgeving die invloed hebben op hoeveel jij onderaan de streep kunt besparen. Ik neem ze met je door.

Versnelde afbouw hypotheekrenteaftrek

Vanaf volgend jaar wordt de hypotheekrenteaftrek versneld afgebouwd. Wat dit betekent? Met hypotheekrenteaftrek krijg je bij je belastingaangifte een deel van de rente die je over je hypotheek hebt betaald terug van de Belastingdienst. Omdat hypotheekrenteaftrek in de praktijk een stuk voordeliger bleek voor hogere inkomens dan voor lagere inkomens, wordt sinds 2014 het percentage jaarlijks verlaagd met 0,5%. Dit wordt de tariefcorrectie genoemd. Vanaf 1 januari 2020 is besloten om deze correctie sneller in te voeren om het streeftarief van 37% in 2023 al te bereiken in plaats van in 2042.

Wat betekent dit voor jou?

De afbouw van de hypotheekrenteaftrek wordt vanaf volgend jaar dus versneld. In plaats van de 0,5%, waarmee het tarief eerder jaarlijks werd afgebouwd, zal dat vanaf 2020 elk jaar 3% zijn. Waarom dit belangrijk is voor jou? Het betekent dat 2019 het laatste jaar is waarin je de oversluitkosten tegen de huidige hoge percentages kan aftrekken van de belasting. Hoe langer je dus wacht, hoe duurder je hypotheek oversluiten wordt.

NHG Kostengrens voor oversluiters

Heb je een hypotheek, maar geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan is het goed om uit te zoeken of je voordeliger uit bent als je oversluit naar een hypotheek met NHG. Ook de regels hierover gaan veranderen in 2020*. Tot nu toe kon je bij het je hypotheek oversluiten NHG krijgen, zolang het bedrag van je hypotheek onder de, door NHG vastgestelde kostengrens zat. Op dit moment bedraagt die kostengrens 290.000. Bij oversluiten wordt er, in tegenstelling tot als je een huis koopt, niet gekeken naar hoeveel je huis waard is. In 2020 mag ook bij oversluiten de waarde van je huis niet hoger zijn dan de kostengrens.

*Deze nieuwe NHG voorwaarde moet nog worden goedgekeurd door de minister van Binnenlandse Zaken

Wat betekent dit voor jou?

Een hypotheek met NHG heeft een aantal voordelen. Los van het feit dat ze je helpen als je in de problemen komt met je maandlasten betalen, heeft NHG invloed op de risicoklasse waar je wordt ingedeeld met jouw hypotheek. Een NHG hypotheek is de laagste risicoklasse, wat betekent dat je het goedkoopste uit bent. Geen NHG? Dan wordt de risicoklasse waar jij in zit bepaald door de hoogte van jouw hypotheek. Als je gaat oversluiten van een hypotheek zonder NHG naar een hypotheek met NHG, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. Eén van deze voorwaarden is dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan de NHG kostengrens: 290.000 euro. Op dit moment wordt er niet gekeken naar de waarde van je huis, maar dit verandert in 2020. Mocht je dan nog willen oversluiten, maar je huis is in waarde gestegen? Dan kan het zijn dat je geen recht meer hebt op NHG.

Besparen met hypotheek oversluiten?

Ik kan je alles vertellen oversluiten. Toch is de keuze uiteindelijk aan jou. Ben je benieuwd hoeveel jij kan besparen op je hypotheek als je dit jaar oversluit? Kijk dan eens naar mijn slimme rekentool. Die rekent precies voor je uit hoeveel je iedere maand betaalt in je nieuwe hypotheek. Op deze manier kun jij een verantwoorde keuze maken. Heb je vragen die je liever met een specialist bespreekt? Geen probleem! Mijn hypotheekadviseurs staan voor je klaar.

Casper van Groos

Casper van Groos

Als boertje van buut'n uit de Achterhoek naar hartje Amsterdam. Voordat Casper bij Frits terecht kwam had hij nooit verwacht dat hij hypotheken zo interessant zou vinden. Tijdens zijn studie journalistiek werkte hij al voor Vice, de Johan Cruyff Foundation en het AD. Bij Frits schrijft hij artikel na artikel om ervoor te zorgen dat iedereen hypothekenland begrijpt.