Een tweede woning kopen: hoe werkt een hypotheek voor je tweede huis?

Je tweede woning kopen met overwaarde

Heb je overwaarde op je huis? Dan kun je je bestaande hypotheek verhogen en die overwaarde gebruiken voor de aankoop van een tweede woning. Er zijn een paar dingen om rekening mee te houden.

• Voor de verhoging geldt géén aflossingsverplichting binnen 30 jaar, in tegenstelling tot je eerste woning.
• Veel banken accepteren maximaal dat 50–65% van de waarde aflossingsvrij wordt gefinancierd. 
• De rente is niet aftrekbaar voor een tweede woning, de waarde en de schuld vallen in box 3.

Hoe koop je een tweede huis met overwaarde?

Nadat je jouw hypotheek hebt verhoogd, kun je dat geld gebruiken voor de aankoop van een tweede woning. De mogelijkheden voor een tweede huis kopen met overwaarde verschillen met de reden waarom je een tweede huis wilt kopen. De bank kijkt naar twee dingen:

1. Kun je de extra maandlasten betalen? 

2. Waarvoor is de woning bedoeld? Afhankelijk van de bestemming (bijvoorbeeld voor verhuur, als vakantiewoning, of een huis voor een familielid) gelden er andere regels. Vooral bij verhuur gelden strengere voorwaarden en hogere rentes. Banken beoordelen daarbij ook het mogelijke huurrendement.

Kan ik een woning voor iemand anders kopen?

Ja dat kan, er zijn een verschillende manieren om een tweede woning voor iemand anders te kopen: 

• Jij koopt het huis en de bewoner betaalt huur.
• Je sluit samen een hypotheek af, bijvoorbeeld met een generatiehypotheek.
• Je gebruikt verhoogde overwaarde om (een deel van) de aankoop te betalen.

Houd er wel rekening mee dat de belastingregels bij dit soort constructies kunnen veranderen. Denk aan de aftrekbaarheid van rente of andere fiscale voordelen bij het lenen van een familielid. Het is verstandig om je hier samen met een adviseur in te verdiepen

Kan ik een hypotheek krijgen voor een vakantiewoning?

Vaak wel, maar niet altijd. Niet alle banken willen namelijk een vakantiewoning financieren. Het is handig om hiermee rekening te houden en uit te zoeken bij welke banken je terecht kan. Onze adviseurs kunnen je daarbij helpen.

Kan ik een hypotheek krijgen om een tweede woning te verhuren?

Wil je een tweede huis kopen zodat je dat kan verhuren, maar is de overwaarde op je huidige huis niet groot genoeg om het daarvan te kopen? Je kunt dan een verhuurhypotheek afsluiten. Daarbij gelden strenge regels: 

• Rentes zijn hoger dan bij een normale hypotheek.
• Je mag maximaal 70 tot 80 % van de woningwaarde lenen, de rest moet je zelf inleggen.
• De woning wordt getaxeerd in verhuurde staat, wat lager uitvalt dan de marktwaarde.

Hypotheek oversluiten voor de koop van je tweede huis

Je kunt er ook voor kiezen om je hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Als je je hypotheek toch al gaat verhogen, is het vaak maar een kleine extra stap om direct over te sluiten. Dit kan aantrekkelijke voordelen bieden, zoals betere voorwaarden of een lagere hypotheekrente. Bereken je nieuwe maandlasten via onze tool om te kijken of je geld kan besparen.

Hoe werkt een investeringshypotheek voor een tweede huis?

Heb je niet genoeg overwaarde? Dan kan de investeringshypotheek voor jou uitkomst bieden. Met een investeringshypotheek kun je een hypotheek afsluiten op je tweede woning. Daarbij is het belangrijk om rekening te houden met deze vier dingen:

1. Verhuur of vakantiehuis?

Wat je met je tweede huis gaat doen, is voor de hypotheek belangrijk.

• Bij verhuur mag je deels huurinkomsten meenemen.
• Bij verhuur gebeurt de taxatie in verhuurde staat (lagere waarde).
• Veel recreatiewoningen komen niet in aanmerking, zoals bungalows op vakantieparken, ongeacht verhuur of vakantie.

2. Eigen geld

Als je een hypotheek wilt voor een tweede huis, moet je een deel zelf betalen. Afhankelijk van de bank kun je maximaal 70%-80% lenen. De rest zul je zelf moeten inleggen. Misschien kun je de hypotheek van je eigen huis wat verhogen. Maar dat heeft dan weer invloed op hoeveel je mag lenen. Een mooie puzzel om samen op te lossen.

3. Flexibele hypotheekvorm

Een hypotheek voor een tweede woning valt in box 3. De hypotheekrente is dan niet aftrekbaar van de inkomstenbelasting.  Wel kun je een deel aflossingsvrij financieren. Veel banken accepteren dat 50% tot 65% van het huis aflossingsvrij wordt gefinancierd.

4. Bankkeuze

Momenteel financieren o.a. Rabobank, ABN AMRO, ING, NIBC en BLG Wonen investeringshypotheken. Frits kan helaas niet helpen bij het aanvragen van een investeringshypotheek. 

Wat zijn de voorwaarden voor een tweede hypotheek?

Als je op het punt staat een tweede huis te kopen, moet je rekening houden met enkele voorwaarden:

• Bouwkundige eisen: Het huis moet stevig zijn, een stabiele fundering hebben en voldoen aan strenge bouwkundige normen.
• Eigen middelen: Er geldt een verplicht eigen inbreng. Dit betekent dat een deel van de aankoopprijs niet kan worden gefinancierd met een hypotheek. Dit moet je dus uit eigen middelen betalen.
• Renteopslag: Het is mogelijk dat er een extra renteopslag wordt toegepast op de hypotheek voor het tweede huis. Dit kan leiden tot een iets hogere rente dan die je zou hebben bij een hypotheek voor je eerste woning. 
• Beperkingen: Er kunnen beperkingen gelden, zoals het niet permanent mogen verhuren van het tweede huis en de regel dat je er niet permanent mag wonen.
• Financieringspercentage: Gewoonlijk kun je alleen een bepaald percentage van de kosten voor het tweede huis financieren met een hypotheek, meestal is dit tussen de 60 en 80 procent. 
• Looptijd: De periode waarin je de hypotheek voor je tweede huis moet terugbetalen, is beperkt tot maximaal 25 jaar. Dit is korter dan de normale periode voor een hoofdverblijf.

De voorwaarden kunnen per bank verschillen. Vraag dus altijd een adviseur welke voorwaarden van toepassing zijn voor jouw situatie.

Hoeveel belasting betaal je over een tweede huis?

Je moet belasting betalen over je tweede huis. Je betaalt belasting in box 3 over je tweede huis. Dit wordt namelijk gezien als vermogen. Hoeveel inkomstenbelasting je over je tweede huis betaalt, hangt af van een aantal factoren. Denk bijvoorbeeld aan de WOZ-waarde van je tweede huis en de eventuele schuld op deze woning.

Ga je belastingaangifte doen? Noteer dan de WOZ-waarde met als peildatum 1 januari van het voorgaande jaar. Ook moet je de waarde van een eventuele hypotheekschuld opnemen als schuld in box 3. (1). 

Hoe koop je een tweede huis in het buitenland?

Wil je een tweede huis kopen in het buitenland? Het is lastig om bij Nederlandse banken een hypotheek te krijgen voor een huis in het buitenland. Dit komt doordat het huis in het buitenland staat en banken daar minder zicht op hebben. Daarom geven ze niet snel een hypotheek voor een buitenlandse woning. Als je de hypotheek niet kunt betalen, kan een Nederlandse bank je huis in Nederland in beslag nemen, maar dat is ingewikkelder in het buitenland.

Een tweede huis kopen met Frits

Frits kan helpen met het verhogen van je hypotheek op je eerste woning, zodat je dat geld kunt gebruiken voor de aankoop van een tweede huis. Wat we niet kunnen doen, is het afsluiten van een investerings- of verhuurhypotheek; die worden alleen door specifieke banken aangeboden. 

Benieuwd naar de mogelijkheden om je hypotheek te verhogen? In een gratis gesprek brengen we alles in kaart met de Fritsanalyse. Die uitgebreide berekening kun je daarna altijd terugzien en aanpassen in je persoonlijke dashboard. Zo weet je precies waar je aan toe bent en houd jij de regie over je keuzes.

Bronnen:

1. https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/vermogen_en_aanmerkelijk_belang/vermogen/wat_zijn_uw_bezittingen_en_schulden/uw_bezittingen/2e_woning