Op het moment dat je een hypotheek aanvraagt, wordt er gekeken naar je inkomsten en uitgaven. Zo wordt er bepaald hoe hoog het hypotheekbedrag is dat jij kan lenen bij de bank. Maar wat als je al een lening of consumptief krediet open hebt staan?

Friso Bakker

Wat is consumptief krediet?

Banken gebruiken de term consumptief krediet voor een lening die wordt gebruikt om dingen te kopen die “beperkt houdbaar” zijn. Het gaat dus om geleend geld om bijvoorbeeld een auto of een wasmachine van te kopen. Beperkt houdbaar betekent hier dat het product zichzelf niet terugverdient en, in de loop van de tijd, zijn waarde verliest.

Soorten en maten

Er zijn verschillende schulden of leningen die consumptief zijn en invloed hebben op je hypotheek. Dit zijn schulden die als consumptief worden gerekend:

  • Een persoonlijke lening
  • Een doorlopend krediet
  • Rood kunnen staan op je betaalrekening
  • WOZ krediet
  • Huurkoop
  • Het krediet van je Credit Card
  • Een private leaseauto
  • Postorder krediet (een product kopen op krediet).

Wat gebeurt er met die schulden?

De meeste schulden worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Klinkt heftig, maar dat hoeft niet per se zo te zijn. Het BKR laat het onder andere banken en hypotheekverstrekkers weten als jij een lopende schuld hebt. Deels aan de hand van deze informatie wordt bepaald of en hoeveel je kan lenen voor je hypotheek. Op deze manier word jij beschermd zodat je niet te veel risico loopt. Als je deze schuld telkens netjes en op tijd maandelijks afbetaalt, is het een positieve registratie. Doe je dit niet? Dan loop je achterstanden van betalingen op en staat de schuld negatief geregistreerd. Dit kan wat vervelender uitpakken.

Hoe werkt het in de praktijk? Een voorbeeld

Peter heeft een doorlopend krediet met een maximum van 10.000 euro. Van dit krediet staat op dit moment nog een schuld van 3.000 euro open. Bij het BKR staat dit genoteerd als een doorlopend krediet van 10.000 euro, omdat dit het plafondbedrag van de lening is.

De bank kijkt naar het inkomen van Peter en de hoogte van de hypotheekrente. Zo wordt bepaald welk gedeelte van zijn inkomen nog besteed kan worden aan een hypotheek. Stel dat er uit deze berekening komt dat dit bedrag 12.000 euro is. Dan komt dit uit op een maximale hypotheek van 180.000 euro. Door het doorlopend krediet dat Peter heeft van 10.000, wordt het bedrag dat hij aan een hypotheek uit mag geven verminderd. De bank rekent met een fictieve kredietlast van 2 procent per maand over het plafondbedrag van de lening. Op jaarbasis is dit: 10.000 x 2 procent x 12 maanden = 2.400 euro.

Het bedrag dat uit die berekening komt, wordt van het bedrag afgehaald dat Peter maximaal kwijt mag zijn aan zijn woonlasten. Dat is: 12.000 euro – 2.400 euro = 9.600 euro. En dit heeft invloed op de maximale hypotheek die Peter kan krijgen bij de bank. Hij kan nu geen 180.000 euro meer lenen, maar dit bedrag zal misschien wel naar 145.000 euro gaan. Een oplossing is om het verschuldigde bedrag af te lossen en het doorlopende krediet stop te zetten.

En een studieschuld?

Een studieschuld werkt net anders dan andere schulden en wordt niet gezien als consumptief. Een studieschuld wordt ook niet BKR-geregistreerd, maar kan wél invloed hebben op je maximale hypotheek. Je leest hier hoe dat werkt.

Spannend hè, een huis kopen!

Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.

Waar gaat het allemaal over?

  • Een stappenplan voor het kopen van een woning
  • Uitleg over alle (bijkomende) kosten
  • De 5 gouden tips van Frits voor starters
  • Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren