Hoe kan ik mijn overwaarde verzilveren?

Waarom je overwaarde verzilveren?

Als je overwaarde hebt op je huis, voelt het soms gek dat je niet zomaar bij dat geld kunt. De overwaarde komt namelijk pas vrij wanneer je je woning verkoopt. Maar wat nou als je helemaal niet wilt verhuizen en juist fijn woont waar je zit? Gelukkig kun je je overwaarde ook verzilveren zonder je huis te verkopen.

Hoe werkt overwaarde verzilveren zonder te verhuizen?

Je kunt de overwaarde van je huis opnemen zodra je weet hoeveel overwaarde je hebt. Dat bedrag bereken je door de waarde van je woning te vergelijken met wat je nog aan hypotheek open hebt staan. Is je huis bijvoorbeeld vier ton waard en staat je hypotheek nog op twee en een half ton? Dan heb je anderhalf ton overwaarde.

Die overwaarde komt normaal gesproken vrij als je je huis verkoopt. Maar je kunt het ook gebruiken zonder te verhuizen, bijvoorbeeld door je hypotheek te verhogen of over te sluiten. Over de overwaarde zelf betaal je geen belasting wanneer je verkoopt, tenzij je totale vermogen boven een bepaalde grens uitkomt. In dat geval betaal je vermogensbelasting.

Welke 3 opties zijn er om je overwaarde te verzilveren?

Overwaarde verzilveren kan door middel van een aantal opties. Je kunt je hypotheek verhogen, een verzilverhypotheek afsluiten, of gebruik maken van een sale & leaseback constructie. Al deze opties hebben voor- en nadelen. We leggen ze alledrie aan je uit. 

Als je interesse hebt in het verhogen van je hypotheek, kunnen onze hypotheekadviseurs je daarbij helpen. Samen kijken jullie naar jouw wensen, en gaan jullie op zoek naar de beste oplossing. Je kunt een gratis gesprek inplannen om jouw situatie voor te leggen en te bespreken.

Voordelen om je hypotheek te verhogen

Je hypotheek verhogen is de voordeligste manier om je overwaarde te verzilveren. Je kunt hier namelijk gebruik maken van de normale hypotheekrente.

Nadelen om je hypotheek te verhogen

Wanneer je jouw hypotheek wilt verhogen, heb je daar genoeg inkomen voor nodig. De bank wilt namelijk zeker weten dat jij je maandlasten kunt betalen. Als je pensioen en/of AOW hier niet hoog genoeg voor is, is verhogen helaas niet mogelijk.

Optie 2: Verzilverhypotheek

Bij een verzilverhypotheek geeft de bank, afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van je overwaarde, een bedrag aan je vrij. Je kunt dit in één keer opnemen of als maandelijkse uitkering. De rente van een verzilverhypotheek ligt meestal hoger dan de normale hypotheekrente. Je hoeft die rente niet elke maand te betalen, de bank telt het steeds op bij je schuld. Daardoor groeit het bedrag dat je leent snel, door het rente-op-rente effect.

Net als bij een gewone hypotheek zit er een looptijd op. Aan het einde daarvan wil de bank het volledige bedrag terug, inclusief rente. In de praktijk betekent dit vaak dat je dan je huis moet verkopen om de schuld af te lossen. Op dit moment bieden drie banken een verzilverhypotheek aan: Rabobank, ABN AMRO en Florius.

Voordelen van een verzilverhypotheek

Het grootste voordeel van een verzilverhypotheek is dat je een flink bedrag kunt opnemen uit je overwaarde, ook als je inkomen laag is of je al met pensioen bent. De bank kijkt namelijk vooral naar de waarde van je huis, niet naar wat je verdient.

Kies je voor een verzilverhypotheek bij ABN AMRO of Florius, dan krijg je bovendien levenslang woonrecht. Je mag dus in je huis blijven wonen, ongeacht hoe de woningwaarde of de rente zich ontwikkelt. Dat geeft zekerheid én extra financiële ruimte, zonder dat je hoeft te verhuizen.

Nadelen van een verzilverhypotheek

Het grootste nadeel van een verzilverhypotheek is de hoge rente. Bij Florius en ABN AMRO ligt die rente een stuk hoger dan bij een normale hypotheek. Je betaalt de rente niet maandelijks, maar de bank telt het steeds op bij je schuld. Daardoor groeit je hypotheekbedrag snel, door het rente-op-rente effect.

Een verzilverhypotheek van Rabobank heeft vaak een lagere rente, maar daar staat iets tegenover: geen levenslang woonrecht. Kun je op een gegeven moment de rente niet meer betalen? Dan kan je woonrecht vervallen en moet je mogelijk toch je huis verkopen.

Optie 3: Sale and lease back

Bij een sale and lease back constructie verkoop je jouw huis aan een partij, en huur je het vervolgens bij hen terug. Deze partijen betalen gemiddeld zo'n 80% van de marktwaarde voor je huis. Bedrijven die de sale and lease back constructie aanbieden zijn Thuisborg, Levius en Zilver Wonen. Ook Mijn Behouden Huis lijkt hierop, al doen zij het net iets anders dan de andere partijen. Je kunt hier jouw overwaarde verzilveren en maandelijks uit laten betalen, zonder dat je huur hoeft te betalen. Ook hierbij krijg je levenslang woonrecht.

Voordelen van sale and lease back

Bij een sale and lease back constructie krijg je het bedrag van jouw overwaarde gewoon op je rekening gestort, zonder gedoe. Je mag zelf weten waar je dit aan besteedt, of dat nou een vakantie is of een belastingvrije schenking aan je (klein)kinderen.

Nadelen van sale and lease back

Het nadeel van deze constructies zijn de kosten, het bedrag dat je aan huur gaat betalen kan flink zijn: gemiddeld zo'n 5 tot 6 procent van de waarde van je huis. Je maandlasten gaan dus waarschijnlijk omhoog. Kan je de huur niet meer betalen? Dan kun je je huis worden uitgezet. Als je jouw maandlasten iedere maand netjes betaalt, kun je in principe de rest van je leven in het huis blijven wonen.

Wat zijn de risico’s van je overwaarde verzilveren?

Het grootste risico van je overwaarde verzilveren is dat je schuld snel kan oplopen. Verzilverhypotheken hebben vaak een veel hogere rente dan een normale hypotheek. Die rente betaal je niet maandelijks, maar wordt automatisch bij je schuld opgeteld. Door dat rente-op-rente effect groeit je lening hard mee, waardoor je later minder overwaarde overhoudt.

Daarnaast zijn verzilverhypotheken en sale-and-leasebackconstructies moeilijker te begrijpen, met veel voorwaarden en kleine lettertjes. Daardoor is het lastiger om goed te zien wat de gevolgen op lange termijn zijn. Je kunt hierdoor:

• met een restschuld blijven zitten
  
  
• je huis gedwongen moeten verkopen
  
  
• minder financiële ruimte overhouden dan je vooraf dacht
  
  

Bij sale-and-leaseback is het risico nog groter. Je krijgt niet de volledige woningwaarde uitgekeerd en deze producten vallen niet onder toezicht van de AFM. Dat maakt ze onzekerder en minder beschermd dan een gewone hypotheek.

Je overwaarde verzilveren levert dus geld op, maar brengt altijd risico’s met zich mee. Heb je nog een reguliere hypotheek? Dan is je hypotheek verhogen of meestal een veiligere manier om geld vrij te maken hypotheek over te sluiten of je maandlasten te verlagen.

Korte samenvatting

• Je verzilvert overwaarde via verhogen, oversluiten of verkoop.
  
  
• Verhogen werkt goed voor verbouwen of verduurzamen.
  
  
• Oversluiten kan handig zijn voor lagere rente én extra ruimte.
  
  
• Verkoop geeft je overwaarde als echt geld op je rekening.
  
  
• Wat slim is hangt af van je inkomen en plannen.

Hulp met je hypotheek

Onze hypotheekadviseurs helpen je graag met jouw situatie. Via ons dashboard krijg je handige inzichten, die je met hen kunt bespreken. We staan klaar voor al je vragen, ook al kunnen we geen verzilverhypotheek of sale and lease back constructie voor je afsluiten. Het eerste gesprek is gratis, en je zit nergens aan vast.