Financiering van je huis

Je gaat een huis kopen. Spannend! Maar hoe regel je de financiering? In dit artikel vertel ik je aan de hand van 5 vragen over alle kosten die er bij het kopen van een huis komen kijken.

De 5 vragen:

• Hoeveel geld mag ik lenen?
• Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?
• Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?
• Wat als ik (studie)schulden heb?
• Wat is een bankgarantie, en heb ik dat nodig?

Hoeveel geld mag ik lenen?

Als je een eerste huis koopt en op zoek gaat naar een startershypotheek is het belangrijk om te weten hoeveel geld je mag lenen. Ikbenfrits.nl heeft een tool ontwikkeld om dit voor je uit te rekenen. We geven hier wat meer achtergrondinformatie over hoe het bedrag tot stand komt. De maximale hoogte van je hypotheek hangt af van de volgende dingen:

1. Het inkomen van jou en je partner

Het inkomen is één van de belangrijkste factoren die bepaalt wat je mag lenen. Op basis van informatie van het Nibud is bepaald wat mensen maximaal zouden kunnen uitgeven aan huisvesting. Hiermee is een formule gemaakt die bepaalt hoeveel je maximale hypotheek is. De hoogte van de hypotheek is ook gekoppeld aan hoe lang je de rente vast zet. Bij een rentevaste periode van 10 jaar mag je maximaal lenen.

2. De (studie)schulden die je hebt uitstaan

Naast je inkomen wegen je schulden erg zwaar in de berekening. Men gaat er vanuit dat schulden hoge kosten met zich mee brengen, waardoor je minder kan lenen. Dit heeft een veel groter effect op je maximale hypotheek, dan je zou verwachten. Vaak is het de moeite waard om je schuld mee te financieren in je hypotheek. Ook andere verplichtingen zoals alimentatie zijn van invloed op wat je maximaal mag lenen.

3. De waarde van het huis dat je koopt

Vanaf 2018 mag je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen voor je hypotheek.

4. Je leeftijd

Klinkt misschien gek. Maar je leeftijd is ook van invloed op het bedrag dat je uiteindelijk mag lenen. Als je tegen de pensioengerechtigde leeftijd aanzit dan hangt het er bijvoorbeeld sterk vanaf hoe hoog je pensioen straks is.

Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?

Als je een huis koopt betaal je naast de kosten van het huis ook de kosten koper (ook wel afgekort met k.k.). Daarnaast zijn er andere uitgaven die je maakt. Je moet met de volgende (extra) kosten rekening houden als je een huis koopt:

1. Overdrachtsbelasting

Als je een (bestaand) huis koopt betaal je 2% van de waarde van het huis aan belasting. Deze kosten worden meestal door de koper betaald.

2. Taxatie

Als je een hypotheek aanvraagt wil de bank een taxatie hebben van het huis dat je koopt. Hierdoor weten ze wat het huis waard is dat ze als onderpand op de hypotheek hebben. Een taxatie kost €350.

3. Bouwtechnische keuring

Als je een huis koopt moet je een bouwkundige keuring laten doen. Hieruit blijkt of er (verborgen) gebreken zijn die invloed kunnen hebben op de prijs van het huis (denk aan asbest, slechte installaties e.d.). Een bouwtechnische keuring kost tussen de €300 en €500 afhankelijk van de grootte van het huis.

4. Notaris

Als je een huis koopt, zorgt de notaris ervoor dat alle geldstromen bij elkaar komen en dat het huis op jouw naam komt. De bank betaalt het geld dat jij geleend hebt aan de notaris, en deze maakt het weer over aan de verkoper. Intussen schrijft hij het huis in bij het Kadaster onder jouw naam. De kosten van een notaris bedragen ongeveer €1.200.

5. Hypotheekadvies en -bemiddeling

Als je een hypotheek wil om een huis te kopen is het slim om je goed te laten adviseren. Sommige mensen besparen op het advies, maar dat kan je duizenden euro’s duurder uitpakken. De goedkoopste hypotheek kan soms duurkoop blijken als de voorwaarden ongunstig zijn. Ikbenfrits.nl rekent €1.500 voor advies en bemiddelen, €1.750 voor zzp’ers. Alle kosten zijn hierin meegenomen.

6. (Aankoop)makelaar

Als je een aankoopmakelaar hebt ingeschakeld voor het kopen van een huis betaal je een courtage aan de makelaar. Dit is meestal 1% tot 2% van de waarde van het huis. Deze kosten zijn onderhandelbaar.

7. Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het is vaak de moeite waard om je huis te kopen met NHG. De overheid garandeert de bank dat ze het geld terugkrijgen als je dit niet meer zou kunnen betalen. Hierdoor krijg je een lagere rente van de bank. De kosten voor NHG zijn 1% van de waarde van het huis (eenmalig).

Lees meer over NHG

Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?

Als je een hypotheek neemt voor het kopen van een huis, mag je de volgende bedragen lenen:

2018 100%

Naast de kosten van je huis heb je ook andere kosten (zie hierboven). Gemiddeld moet je rekenen op 6% aan extra kosten. Omdat je maar een deel van deze kosten in een hypotheek kan financieren moet je ook rekening houden dat je zelf geld moet inleggen. Dit kan spaargeld zijn, overwaarde van de verkoop van een huis of bijvoorbeeld hulp van je ouders (ook wel: familiebank).

Wat als ik (studie)schulden heb?

Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt ook gekeken naar de schulden die je hebt. Deze tellen heel erg zwaar mee in de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Je studieschuld is niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), maar je wordt wel geacht om dit te vermelden bij het aanvragen van je hypotheek. Banken kunnen vaak ook aan je afschriften zien dat je maandelijks een betaling verricht aan de DUO. Je kunt een aantal dingen doen als je (net) niet voldoende leencapaciteit hebt.

1. 1. Schulden aflossen
   2. Schulden meefinancieren met de hypotheek
   3. Hulp vragen aan je ouders

Wat is een bankgarantie en heb ik dat nodig?