Je gaat een huis kopen. Spannend! Maar hoe regel je de financiering? In dit artikel vertel ik je aan de hand van 5 vragen over alle kosten die er bij het kopen van een huis komen kijken.
Michiel Lensink
De 5 vragen:
- Hoeveel geld mag ik lenen?
- Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?
- Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?
- Wat als ik (studie)schulden heb?
- Wat is een bankgarantie, en heb ik dat nodig?
Hoeveel geld mag ik lenen?
Als je een eerste huis koopt en op zoek gaat naar een startershypotheek is het belangrijk om te weten hoeveel geld je mag lenen. Ikbenfrits.nl heeft een tool ontwikkeld om dit voor je uit te rekenen. We geven hier wat meer achtergrondinformatie over hoe het bedrag tot stand komt. De maximale hoogte van je hypotheek hangt af van de volgende dingen:
1. Het inkomen van jou en je partner
Het inkomen is één van de belangrijkste factoren die bepaalt wat je mag lenen. Op basis van informatie van het Nibud is bepaald wat mensen maximaal zouden kunnen uitgeven aan huisvesting. Hiermee is een formule gemaakt die bepaalt hoeveel je maximale hypotheek is. De hoogte van de hypotheek is ook gekoppeld aan hoe lang je de rente vast zet. Bij een rentevaste periode van 10 jaar mag je maximaal lenen.
2. De (studie)schulden die je hebt uitstaan
Naast je inkomen wegen je schulden erg zwaar in de berekening. Men gaat er vanuit dat schulden hoge kosten met zich mee brengen, waardoor je minder kan lenen. Dit heeft een veel groter effect op je maximale hypotheek, dan je zou verwachten. Vaak is het de moeite waard om je schuld mee te financieren in je hypotheek. Ook andere verplichtingen zoals alimentatie zijn van invloed op wat je maximaal mag lenen.
3. De waarde van het huis dat je koopt
Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen voor je hypotheek.
4. Je leeftijd
Klinkt misschien gek. Maar je leeftijd is ook van invloed op het bedrag dat je uiteindelijk mag lenen. Als je tegen de pensioengerechtigde leeftijd aanzit dan hangt het er bijvoorbeeld sterk vanaf hoe hoog je pensioen straks is.
Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?
Als je een huis koopt betaal je naast de kosten van het huis ook de kosten koper (ook wel afgekort met k.k.). Daarnaast zijn er andere uitgaven die je maakt. Je moet met de volgende (extra) kosten rekening houden als je een huis koopt:
1. Overdrachtsbelasting
Als je een (bestaand) huis koopt betaal je 2% van de waarde van het huis aan belasting. Deze kosten worden meestal door de koper betaald. Dit geldt niet voor starters onder de 35 jaar die hun eerste huis kopen (onder de 400.000 euro)
2. Taxatie
Als je een hypotheek aanvraagt wil de bank een taxatie hebben van het huis dat je koopt. Hierdoor weten ze wat het huis waard is dat ze als onderpand op de hypotheek hebben. Een taxatie kost €425.
3. Bouwkundige keuring
Als je een huis koopt moet je een bouwkundige keuring laten doen. Hieruit blijkt of er (verborgen) gebreken zijn die invloed kunnen hebben op de prijs van het huis (denk aan asbest, slechte installaties e.d.). Een bouwkundige keuring kost via mij 325.
4. Notaris
Als je een huis koopt, zorgt de notaris ervoor dat alle geldstromen bij elkaar komen en dat het huis op jouw naam komt. De bank betaalt het geld dat jij geleend hebt aan de notaris, en deze maakt het weer over aan de verkoper. Intussen schrijft hij het huis in bij het Kadaster onder jouw naam. De kosten van een notaris bedragen ongeveer 1.179.
5. Hypotheekadvies en bemiddeling
Als je een hypotheek wil om een huis te kopen is het slim om je goed te laten adviseren. Ik reken 1.500 euro als je voor het eerst een huis gaat kopen, 1.850 euro als je een volgend huis gaat kopen en 1.950 voor ondernemers. Ik regel je hypotheek van a tot z, zodat jij je bezig kunt houden met je komende housewarming.
6. (Aankoop)makelaar
Als je een aankoopmakelaar hebt ingeschakeld voor het kopen van een huis betaal je een courtage aan de makelaar. Dit is meestal 1% tot 2% van de waarde van het huis. Deze kosten zijn onderhandelbaar.
7. Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Het is vaak de moeite waard om je huis te kopen met NHG. De overheid garandeert de bank dat ze het geld terugkrijgen als je dit niet meer zou kunnen betalen. Hierdoor krijg je een lagere rente van de bank. De kosten voor NHG zijn 0,7% van de waarde van het huis (eenmalig). Lees meer over NHG
Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?
Sinds 2018 mag je nog maar 100% van de waarde van de woning belasten met hypotheek.
Naast de kosten van je huis heb je ook andere kosten. Gemiddeld moet je rekenen op 6% aan extra kosten. Omdat je maar een deel van deze kosten in een hypotheek kan financieren moet je ook rekening houden dat je zelf geld moet inleggen. Dit kan spaargeld zijn, overwaarde van de verkoop van een huis of bijvoorbeeld hulp van je ouders (ook wel: familiebank).
Wat als ik (studie)schulden heb?
Bij het berekenen van de maximale hypotheek wordt ook gekeken naar de schulden die je hebt. Deze tellen heel erg zwaar mee in de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Je studieschuld is niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), maar je wordt wel geacht om dit te vermelden bij het aanvragen van je hypotheek. Banken kunnen vaak ook aan je afschriften zien dat je maandelijks een betaling verricht aan de DUO. Je kunt een aantal dingen doen als je (net) niet voldoende leencapaciteit hebt.
-
- Schulden aflossen
- Schulden meefinancieren met de hypotheek
- Hulp vragen aan je ouders
Wat is een bankgarantie en heb ik dat nodig?
Als je een huis gaat kopen wordt een koopakte opgesteld – dat is het voorlopige koopcontract. In de koopakte zijn meestal ontbindende voorwaarden opgenomen, waardoor de koop kan worden ontbonden als de koper bijvoorbeeld de financiering niet rond kan krijgen. Om de verkoper te beschermen wordt soms een bankgarantie gevraagd. Meestal is dat 10% van de koopsom, als een soort goodwill naar de verkoper dat het huis echt gekocht zal gaan worden. De bank staat dan garant voor de waarborgsom. Daar rekenen ze wel servicekosten voor, meestal zo’n 1% van de waarborgsom. Bij een koopsom van €300.000 en een waarborgsom van €30.000 (10%), betaal je de bank dus €300 voor bankgarantie.
Zie je door de bomen het bos niet meer?
Zoals je hebt kunnen lezen moet er nogal een hoop geregeld worden voordat je de sleutels krijgt van de notaris. Met al deze dingen word je geholpen door onze adviseurs. Stap voor stap. Zodat jij het zelf ook begrijpt. Zullen we?
Spannend hè, een huis kopen!
Download gratis het e-book “Help, ik koop een huis”. Vol met tips over bieden en financiering. Kan je goed voorbereid op huizenjacht.
Waar gaat het allemaal over?
- Een stappenplan voor het kopen van een woning
- Uitleg over alle (bijkomende) kosten
- De 5 gouden tips van Frits voor starters
- Handige tips, artikelen en info voor huiseigenaren