Financiering van je huis

De vijf vragen:

• Hoeveel geld mag ik lenen?
• Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?
• Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?
• Wat als ik (studie)schulden heb?
• Wat is een bankgarantie, en heb ik dat nodig?

1. Het inkomen van jou en je partner

De hoogte van je inkomen is één van de belangrijkste factoren die bepaalt wat je mag lenen. Op basis van informatie van het Nibud is bepaald wat mensen maximaal zouden kunnen uitgeven aan hun huis. Hiermee is een formule gemaakt die bepaalt hoeveel je kunt lenen voor je huis. De hoogte van de hypotheek is ook gekoppeld aan hoe lang je de rente vast zet. Bij een rentevaste periode van tien jaar mag je maximaal lenen, bij langere rentevaste periodes wordt dit bedrag wat lager.

2. De (studie)schulden die je hebt uitstaan

Naast je inkomen wegen je schulden erg zwaar in de berekening. In de formule wordt er vanuit gegaan dat schulden hoge kosten met zich mee brengen, waardoor je minder kunt lenen. Dit heeft een veel groter effect op je maximale hypotheek, dan je zou verwachten. Vaak is het de moeite waard om je schuld mee te financieren in je hypotheek. Ook andere verplichtingen zoals alimentatie zijn van invloed op wat je maximaal mag lenen.

3. De waarde van het huis dat je koopt

Sinds 2018 mag je maximaal 100% van de waarde van het huis lenen voor je hypotheek. Is het huis 300.000 euro waard? Dan mag je niet meer lenen dan dat.

4. Je leeftijd

Het klinkt misschien gek, maar ook je leeftijd heeft invloed op het bedrag dat je uiteindelijk mag lenen. Als je tegen de pensioengerechtigde leeftijd aanzit, dan hangt het er bijvoorbeeld sterk vanaf hoe hoog je pensioen straks is.

Wat zijn de kosten waar ik rekening mee moet houden?

Als je een huis koopt betaal je naast de kosten van het huis ook de kosten koper (ook wel afgekort met k.k.). Daarnaast maak je ook nog andere kosten. De volgende (extra) kostenposten zijn goed om rekening mee te houden als je een huis koopt:

1. Overdrachtsbelasting

Als je een (bestaand) huis koopt betaal je 2% van de waarde van het huis aan belasting. Deze kosten, de overdrachtsbelasting, worden meestal door de koper betaald. Dit geldt niet voor starters onder de 35 jaar die hun eerste huis kopen (onder de 510.000 euro ). Vanaf 2025 is dit 525.000 euro.

2. Taxatie

Als je een hypotheek aanvraagt wil de bank een taxatie hebben van het huis dat je koopt. Hierdoor weten ze wat het huis waard is dat ze als onderpand op de hypotheek hebben. Een taxatie kost 625 euro als je het via ons regelt.

3. Bouwkundige keuring

Als je een huis koopt is het slim om een bouwkundige keuring te laten doen. Hieruit blijkt of er (verborgen) gebreken zijn die invloed kunnen hebben op de prijs van het huis, denk aan asbest, slechte installaties of houtrot. Een bouwkundige keuring kunnen wij voor je regelen voor een vaste prijs van 365 euro .

4. Notaris

Als je een huis koopt, zorgt de notaris ervoor dat alle geldstromen bij elkaar komen en dat het huis op jouw naam komt. De bank betaalt het geld dat jij geleend hebt aan de notaris, en deze maakt het weer over aan de verkoper. Intussen schrijft de notaris het huis in bij het Kadaster onder jouw naam. De kosten van een notaris bedragen ongeveer 1.459 euro .

5. Hypotheekadvies en bemiddeling

Als je een hypotheek wilt om een huis te kopen, is het slim om je goed te laten adviseren. Bij ons kost hypotheekadvies 2.300 euro als je voor het eerst een huis koopt en 2.650 euro als je een volgend huis gaat kopen of gaat oversluiten. Ben je ondernemer? Dan kost je hypotheekaanvraag wat meer werk en tijd, daarom komt daar 400 euro bij. Ons advies is voor iedereen die wel alles wil begrijpen, maar niet zelf wil doen. Jij maakt de keuzes, wij regelen je hypotheek.

6. (Aankoop)makelaar

Als je een aankoopmakelaar hebt ingeschakeld voor het kopen van een huis betaal je een courtage aan de makelaar. Dit is meestal 1% tot 2% van de waarde van het huis. Deze kosten zijn onderhandelbaar, het is dus slim om met meerdere makelaars te praten voordat je akkoord gaat.

7. Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Het is vaak de moeite waard om je huis te kopen met NHG. De overheid garandeert de bank dat ze het geld terugkrijgen als je dit niet meer zou kunnen betalen. Hierdoor krijg je een lagere rente van de bank, omdat zij minder risico lopen. NHG kost eenmalig 0,60% van de waarde van de hypotheeksom. Vanaf 2025 gaat dit omlaag naar 0,4%. Lees meer over NHG

Hoeveel moet ik aan eigen geld inleggen?

Sinds 2018 mag je nog maximaal 100% van de waarde van het huis lenen. Je kan het aankoopbedrag dus volledig lenen, maar daar blijft het helaas niet bij.

Naast de kosten van je huis heb je namelijk ook andere kosten. Gemiddeld moet je rekenen op 6% van de koopsom aan extra kosten. Omdat je maar een deel van deze kosten in je hypotheek kan financieren, is het bijna altijd nodig om zelf geld bij te leggen. Dit kan spaargeld zijn, overwaarde van de verkoop van een huis of bijvoorbeeld hulp van je ouders (ook wel: familiebank).

Wat als ik (studie)schulden heb?

Bij het berekenen van je maximale hypotheek wordt gekeken naar de schulden die je hebt. Deze tellen heel erg zwaar mee in de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Je studieschuld is niet geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie), maar je wordt wel geacht om dit te vermelden bij het aanvragen van je hypotheek. Banken kunnen vaak ook aan je afschriften zien dat je maandelijks een betaling verricht aan de DUO. Ook kan een bank als voorwaarde voor de lening stellen dat ze jouw DUO overzicht mogen inzien. Verzwijgen is dus niet alleen onverstandig, maar ook moeilijk. Je kunt een aantal dingen doen als je (net) niet genoeg kunt lenen door je studieschuld.

1. Een extra bedrag aflossen
2. Schulden meefinancieren met de hypotheek
3. Hulp vragen aan je ouders

Wat is een bankgarantie en heb ik dat nodig?

Als je een huis gaat kopen wordt een koopakte opgesteld – ook wel het voorlopige koopcontract. In de koopakte zijn meestal ontbindende voorwaarden opgenomen, waardoor de koop kan worden ontbonden als de koper bijvoorbeeld de financiering niet rond kan krijgen. Om de verkoper te beschermen wordt soms een bankgarantie gevraagd. Meestal is dat 10% van de koopsom, als een soort garantie naar de verkoper dat het huis echt gekocht zal gaan worden. De bank staat dan garant voor de waarborgsom. Daar rekenen ze wel servicekosten voor, meestal zo’n 1% van de waarborgsom. Bij een koopsom van €300.000 en een waarborgsom van €30.000 (10%), betaal je de bank dus €300 voor bankgarantie.

Zie je door de bomen het bos niet meer?

Zoals ziet moet er een hoop geregeld worden voordat je de sleutels krijgt van de notaris en je housewarming kunt plannen. Met al deze dingen word je geholpen door onze adviseurs. Stap voor stap, zodat jij het zelf ook begrijpt.