Wat is boetevrij aflossen?

Wat is boetevrij aflossen?

Boetevrij aflossen betekent dat je extra aflost op je hypotheek, bovenop het bedrag dat je al iedere maand betaalt. Het bedrag dat je boetevrij mag aflossen is meestal een percentage van het oorspronkelijk geleende bedrag in je hypotheek. Dit wordt jaarlijks vastgesteld. Meestal twintig deze grens ergens tussen de tien en 20 procent. Benieuwd hoeveel je kunt aflossen bij jouw bank? Je kan dit terugvinden in de hypotheekakte of op de website van je hypotheekverstrekker.

Als je meer aflost dan dit percentage, kan het zijn dat je een boete moet betalen. Door eerder je hypotheekschuld te voldoen loopt de bank namelijk geld mis dat jij zou betalen in de vorm van hypotheekrente. De boete vereffent dit verschil.

Waarom zou je extra boetevrij willen aflossen?

Door extra af te lossen op je hypotheek verlaag je je openstaande schuld. Hierdoor betaal je minder rente en kun je je hypotheek sneller aflossen. Ondanks dat je nu meer betaalt, betekent het dat je op de lange termijn minder kwijt bent aan je hypotheek. Heb je spaargeld over? Dan is extra aflossen zeker het overwegen waard. Ook neemt het risico af dat je woning onder water komt te staan. 

Wanneer kun je beter niet extra aflossen?

Extra aflossen lijkt aantrekkelijk omdat het geld bespaart, maar eenmaal afgelost krijg je dat geld niet zomaar terug. Twijfel je of je genoeg spaargeld hebt? Dan is het misschien verstandiger om het niet in je huis vast te zetten.

Soms levert het ook meer op om je extra geld op een andere manier te gebruiken, door bijvoorbeeld te beleggen of te investeren in je woning. Denk aan een verbouwing of verduurzaming. Door dit slim aan te pakken kun je de waarde van je huis verhogen en daarmee investeer je ook in je woning.

Bedenk ook dat als je extra aflost, je maandlasten omlaag gaan, maar ook je hypotheekrenteaftrek daalt. Daardoor valt het voordeel lager uit en bespaar je uiteindelijk minder dan je misschien denkt. Het loont dus om niet alleen naar je maandelijkse besparing te kijken, maar ook naar het totale plaatje met de belasting meegenomen.

Wanneer mag je boetevrij aflossen?

Je kunt boetevrij aflossen als er wordt voldaan aan de hypotheekvoorwaarden, of als dat blijkt uit de hypotheekakte. In de volgende gevallen kan het sowieso:

• Aan het einde van je rentevaste periode
• Als je jouw huis verkoopt
• Bij executieverkoop van je huis
• Als je huis tenietgedaan wordt;
• Bij een uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering;
• Als de dagrente hoger is dan je huidige vaste rente.

Voorbeeld

Je hebt een hypotheek van 300.000 euro geleend bij bank X op 1 januari 2010 tegen 5,4% rente, je hebt deze rente voor 10 jaar vastgezet. Er mag 10% van de hoofdsom per jaar boetevrij worden ingelost. Op 4 december 2020 wil je €30.000 aflossen. De vergelijkbare rente is 2,4%.

Omdat de marktrente lager is dan de rente die je betaalt, ben je boeterente verschuldigd. Maar omdat 10% van de hoofdsom boetevrij ingelost mag worden, hoef je geen boeterente te betalen: €300.000 x 10%= €30.000.