Rekentools
Afspraak
Kennisbank
Wat gebeurt er aan het einde van een aflossingsvrije hypotheek?
Aan het einde van een aflossingsvrije hypotheek verwacht de bank dat je de hele lening terugbetaalt. Tijdens de looptijd heb je namelijk niets afgelost en betaalde je alleen rente. Die maandlasten waren lang aantrekkelijk, mede door de renteaftrek, waardoor deze hypotheekvorm veel werd gekozen. Maar de schuld verdwijnt niet vanzelf. Als de looptijd afloopt, moet je het openstaande bedrag aflossen, bijvoorbeeld met spaargeld of door een nieuwe hypotheek af te sluiten. Lukt dat niet, dan moet je samen met de bank naar een andere oplossing kijken.
Bereken direct wat jij kunt lenen
Wat moet je doen aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek?
Als je nooit hebt afgelost, staat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld nog open. Dat bedrag moet je dan in één keer oplossen. Heb je dat geld niet beschikbaar, dan moet je kijken naar een andere manier om de schuld te financieren. Je huis verkopen is niet automatisch nodig, maar het risico bestaat wel als je niets regelt.
Soms kun je een nieuwe hypotheek aanvragen, al kun je niet automatisch verlengen. Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten om je restschuld te financieren, dan toetst de bank opnieuw je inkomen en woningwaarde. Ben je ouder dan 57 jaar, dan rekent de bank vaak al met je pensioeninkomen. Daardoor kun je minder lenen dan voorheen (1). Ook kan het zijn dat je huis minder waard is geworden, dan wordt een nieuwe hypotheek ook een lastigere klus.
Kun je je aflossingsvrije hypotheek verlengen?
Ja het is mogelijk of je aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Je situatie wordt dan opnieuw beoordeeld, er wordt gekeken naar:
- je inkomen (binnen 10 jaar met pensioen? Dan telt vaak je pensioeninkomen)
- De waarde van je woning
- De hoogte van je hypotheek
Belangrijk om rekening mee te houden: een aflossingsvrije hypotheek mag maximaal vijftig procent zijn van de waarde van je woning. Heb je een hogere hypotheek nodig? Dan moet je een deel aflossen of omzetten naar een lineaire of annuïtaire hypotheek.
Wat worden je nieuwe maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek?
Sinds 2011 geldt dat een aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de woningwaarde mag zijn. Het andere deel moet je dus aflossen met een lineaire of annuïtaire hypotheek. Het berekenen van een aflossingsvrije hypotheek is simpel. Je betaalt namelijk alleen de rente. Een rekenvoorbeeld:
- De waarde van de woning is 400.000 euro
- De rente is 4,5%
- De looptijd is 20 jaar
Je mag dus maximaal 200.000 euro financieren via een aflossingsvrije hypotheek. Om de hypotheek maandlasten te berekenen hoef je enkel de rente over dit deel te berekenen: 200.000 x 4,5% = 9.000 euro per jaar, dus ongeveer 750 euro per maand.
Twijfel je of je een nieuwe hypotheek kunt betalen?
Een nieuwe hypotheek is niet de enige mogelijkheid om je schuld af te betalen. Hieronder staan een paar andere mogelijkheden.
1. Tussentijds aflossen
Je kan voor het einde van de looptijd al een deel van je hypotheek aflossen. Je mag niet zomaar je hele hypotheekschuld tussentijds aflossen. Bij de meeste banken mag je mag je tussen de 10% en 20% per jaar boetevrij aflossen. Waarom? Wanneer je aflost loopt de bank rente mis. Door tussentijds af te lossen zou je in vijf tot tien jaar van je complete schuld af zijn voordat de hypotheek afloopt.
2. Oversluiten naar een andere hypotheekvorm
Heb je een volledig aflossingsvrije hypotheek en komt je pensioen in zicht? Dan kan oversluiten verstandig zijn. Banken nemen je toekomstige inkomen namelijk nu al mee in hun beoordeling.
Door (een deel van) je hypotheek om te zetten naar een hypotheekvorm waar je wel aflost, bouw je zekerheid op. Je maandlasten worden hoger, maar je verkleint het risico dat je later vastloopt.
Niet zeker wat je aan het einde van de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek wilt doen?
Kun je niet aflossen maar denk je in de problemen te komen aan het einde van de looptijd van je hypotheek? En is oversluiten ook geen optie omdat je niet voldoende inkomen hebt volgens de nieuwe regels? Dan is het belangrijk om contact op te nemen met de bank waar je de hypotheek hebt. In de meeste gevallen is er nu nog genoeg tijd om er iets aan te doen. Anders kun je ook altijd met een van onze adviseurs bellen. Zij denken graag met je mee en zoeken naar een oplossing.
Samenvatting: wat te doen bij het aflopen van je aflossingsvrije hypotheek
- Aan het einde van een aflossingsvrije hypotheek verwacht de bank dat je de volledige lening terugbetaalt. De schuld verdwijnt niet vanzelf.
- Heb je nooit afgelost, dan staat het hele hypotheekbedrag nog open en moet je dit in één keer regelen, bijvoorbeeld met spaargeld of een nieuwe hypotheek.
- Een nieuwe hypotheek of verlenging is geen automatisme. De bank kijkt opnieuw naar je inkomen, je leeftijd en de waarde van je woning.
- Een aflossingsvrije hypotheek mag maximaal vijftig procent van de woningwaarde zijn. Is je hypotheek hoger, dan moet je (een deel) aflossen of omzetten.
- Door op tijd te kiezen voor tussentijds aflossen of oversluiten verklein je het risico dat je aan het einde vastloopt en houd je meer regie over je situatie.
.png)
