Hypotheek oversluiten: De Complete Gids

Bijna de helft van de mensen met een hypotheek kan voordeliger uit zijn door over te sluiten. Je hypotheek oversluiten kost geld, maar verdient zichzelf vaak weer terug. Er komt het een en ander kijken bij het oversluiten van je hypotheek. Ik heb tot in de puntjes voor je uitgezocht wat er moet gebeuren. Met de informatie in deze gids ben je meteen goed voorbereid. Zo weet je precies waar je aan toe bent. Lees je mee?

Meteen weten of jij te veel betaalt

Maak hier direct een gratis berekening. Zo zie je binnen een paar minuten of oversluiten voor jou voordelig kan zijn. Meer weten over oversluiten? Lees dan hieronder verder.

Hoofdstuk 1

Waarom hypotheek oversluiten?

Je hebt er misschien wel eens over nagedacht, of over gehoord: je hypotheek oversluiten. Maar waarom zou je zo veel moeite doen om naar een andere bank te gaan? Oversluiten heeft verschillende voordelen voor verschillende situaties. Ik leg ze één voor één aan je uit.

Lagere hypotheeklasten

Zoals je misschien wel weet, is de stand van de hypotheekrente al een poosje historisch laag. Hierdoor kunnen veel mensen een lagere rente krijgen op hun hypotheek. Een lagere rente betekent ook dat je maandlasten lager worden. Met de lage rentestanden van nu, is het dus voor veel mensen voordelig om over te sluiten.

Zekerheid over kosten door oversluiten hypotheek

Je kunt met oversluiten ook een stukje meer zekerheid over je maandlasten krijgen. Stel, je zet nu voor dertig jaar je rente vast, dan heb je zekerheid. Je weet dan dat je de komende dertig jaar deze lage rente blijft betalen. Ook als de rente stijgt. Daarnaast levert die zekerheid meestal ook nog wel een besparing op.

Een beter hypotheekproduct

Je kunt ook je hypotheek oversluiten als je nog een woekerpolis hebt, zoals een beleggingshypotheek of een levenhypotheek. Deze hypotheken zijn vaak onvoorspelbaar en in veel gevallen leveren ze niet zoveel op als je had verwacht. Banken mogen dit soort hypotheken niet meer afsluiten, maar er zijn nog steeds veel mensen die deze hypotheeksoorten hebben. Oversluiten naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, kan een stuk meer rust geven. Je bent dan van je woekerpolis af en hebt meer zekerheid over het afbetalen van je huis.

Als je al een goed product hebt, dan kun je die vaak meenemen als je je hypotheek gaat oversluiten. Zo kun je bijvoorbeeld je aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een andere bank.

Het is niet altijd voordelig om over te sluiten. Het oversluiten van je bankspaarhypotheek is meestal niet voordelig. Ik zal het altijd eerlijk zeggen als je gewoon goed zit bij je huidige bank.

Hoofdstuk 2

Wanneer heeft hypotheek oversluiten zin?

In het vorige hoofdstuk hebben we de drie meest voorkomende redenen bekeken om over te sluiten. Nu is het tijd om te kijken wanneer oversluiten voor jou zinvol is. Het is natuurlijk belangrijk om niet duurder uit te zijn. In dit hoofdstuk lees je of oversluiten voor jou een goede keuze is.

Minder betalen voor je hypotheek

Ondanks de reden die je hebt, is er één regel die voor iedereen geldt: je moet met je nieuwe hypotheek natuurlijk niet duurder uit zijn dan met je vorige. Je wilt niet dat je maandlasten omhoog gaan als je oversluit. Ook met een lagere rente kunnen je maandlasten hoger worden. Bij oversluiten komen namelijk altijd kosten kijken. Benieuwd wat voor kosten dat zijn? Je leest er alles over in hoofdstuk 3 en 4. Weten of jij voordeliger uit bent door over te sluiten? Met mijn handige tool heb je het binnen een paar minuten berekend

Hoofdstuk 3

Wat kost je hypotheek oversluiten?

Oversluiten is nooit gratis. Er komen altijd kosten bij kijken. Hoe hoog die zijn is afhankelijk van het moment waarop jij oversluit en bij welke bank je zit. Daarnaast zijn er standaard andere kosten die je moet betalen. In dit hoofdstuk zet ik ze op een rijtje.

Taxatiekosten

Oversluiten betekent dat je jouw huidige hypotheek beëindigt. Daarna sluit je een nieuwe hypotheek af. Bij een nieuwe hypotheek moet je huis vaak getaxeerd worden. De bank wil namelijk altijd weten hoeveel je huis waard is. Dat heeft invloed op je maximale lening, je risicoklasse en het bedrag dat je aflossingsvrij mag lenen. Is je hypotheek lager dan 60% van de WOZ waarde? Dan is een taxatie niet altijd nodig. Je kunt zelf een taxateur regelen, maar dat kan ik ook voor je doen. Ik werk samen met Maatwerk en Fitrex. Via mij betaal je voor een taxatie 400 euro.

Kosten voor de notaris

Je nieuwe hypotheek moet, net als de eerste keer dat je een hypotheek afsloot, worden geregeld bij de notaris. Ook voor de notaris betaal je kosten. Sluit je jouw hypotheek met mij over? Dan kan ik een notaris voor je regelen als je dat wil. Ik werk samen met de Nationale Notaris, de kosten voor de notaris zijn €650 (tenzij er wat bijzonders aan de hand is).

Advies- en bemiddelingskosten

Er gaat wat werk zitten in het oversluiten van je hypotheek. Het is daarom vaak verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen. Ik help je graag met oversluiten. Eén van mijn gespecialiseerde adviseurs bespreekt dan samen met jou jouw wensen. Als alles duidelijk is, kiezen we samen een bank en wordt daarna alles geregeld. Aan advies- en bemiddelingskosten voor oversluiten ben je bij mij 1.700 euro kwijt. Bij de meeste hypotheekadviseurs kost dit rond de 3.000 euro. Benieuwd hoe ik zo goedkoop kan zijn?

Boete voor hypotheek oversluiten

De bank waar je weggaat rekent meestal een boete als je wilt oversluiten. Dat doen ze, omdat zij inkomsten mislopen op het moment dat jij je hypotheek voortijdig opzegt. De hoogte van je boete is afhankelijk van een aantal dingen. Daarover lees je alles in het volgende hoofdstuk.

Je oversluitkosten meefinancieren

Je kunt je oversluitkosten vaak meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Je betaalt dan niet in één keer, maar het wordt meegenomen in het bedrag wat je moet aflossen bij je nieuwe bank. Daarnaast zijn oversluitkosten fiscaal aftrekbaar. Kijkend naar het totaal kunnen die kosten dus best wel meevallen. Zeker als je daardoor een stuk goedkoper uit kan zijn.

Hoofdstuk 4

De oversluitboete

In hoofdstuk 3 heb ik het al kort gehad over de oversluitboete. Maar wat is dit precies? En hoe wordt deze boete berekend? In dit hoofdstuk lees je er alles over.

Waarom die oversluitboete?

Als je oversluit voordat je rentevaste periode is afgelopen, betaal je een oversluitboete aan de bank. Dit mogen ze doen. Jij verbreekt namelijk een contract met je bank. Daardoor lopen zij inkomsten mis. Je zou namelijk tot een bepaalde afgesproken datum rente betalen over je hypotheek. Als je naar een andere bank gaat, betekent dit dat de bank waarbij je weggaat deze rente niet meer krijgt. Daarom moet je deze kosten compenseren. Dat is in de vorm van een oversluitboete.

Hoe wordt de oversluitboete berekend?

In het verleden is er nogal wat gebeurd rondom de oversluitboetes. In 2017 kwam ik er namelijk achter dat de boetes vaak oneerlijk werden berekend. Heel veel mensen betaalden te veel geld aan hun bank als zij wilden oversluiten. In 2017 is daarom een leidraad opgesteld door de AFM. Daarin staat precies hoe een oversluitboete moet worden berekend. Wil je weten hoe? In dit artikel lees je precies hoe het boetebedrag tot stand komt.

Je rentevaste periode

Je hoeft geen boete te betalen als je rentevaste periode is afgelopen. De afspraak die je met je bank had gemaakt is dan afgelopen. Je kunt dan naar een andere bank zonder dat je jouw oude bank een bedrag verschuldigd bent. De andere kosten, die in hoofdstuk 3 staan uitgelegd, blijven nog wel staan.

De oversluitboete terugverdienen

Als je berekent of oversluiten voor jou voordelig is, schrik je misschien van de boete. Het bedrag kan soms behoorlijk hoog uitvallen. Toch kun je vaak nog steeds besparen ondanks je boete. De kosten die je bespaart met oversluiten zijn namelijk vaak meer dan de boete, als je kijkt naar je hele looptijd. Daarnaast kun je de oversluitboete in veel gevallen meefinancieren. Je hoeft het bedrag dan niet in één keer te betalen. Dat scheelt ook een hoop.

Hoofdstuk 5

Stappenplan oversluiten hypotheek

Veel mensen weten niet of het de moeite waard is om over te sluiten. Toch is het heel vaak de moeite waard. Met mijn hulp regelen we samen dat je hypotheek snel en goed wordt overgesloten. In dit hoofdstuk leg ik je stap voor stap uit hoe dat gaat. Zo lees je meteen wat jij kunt doen en wat er allemaal moet gebeuren.

Stap 1: Lees je in

Ik heb een hele hoop gratis informatie staan op mijn website. Ook over het onderwerp oversluiten kun je al heel veel zelf lezen. Als je deze gids nu aan het lezen bent is dat al een heel goed teken. Met alle informatie hierin ben je al een heel eind op weg! Zo wordt het voor jou duidelijk wat er allemaal gaat gebeuren.

Stap 2: Bereken jouw besparing

Benieuwd geworden of oversluiten zin heeft voor jou? Dan is het tijd om mijn gratis tool in te vullen. Je vult wat gegevens in en binnen een paar minuten weet je of je hypotheek oversluiten voor jou voordelig is. Ik vergelijk meer dan 30 banken met elkaar en laat meteen zien wat jouw beste optie is.

Stap 3: De FritsAnalyse

Kwam uit de berekening dat je kunt besparen? Maak dan een afspraak met één van mijn adviseurs. Je wordt gebeld op een tijdstip dat jou het beste uitkomt. Samen bekijken jullie dan jouw hypotheek in een FritsAnalyse. Dit gesprek is gratis en duurt ongeveer 45 minuten. Jullie kijken naar je opties en in grote lijnen wordt geschetst hoe jouw nieuwe hypotheek eruit komt te zien.

Stap 4: Vervolgvragen over je hypotheek

Na de FritsAnalyse vul je een vervolgvragenlijst in. In deze vragenlijst geef je meer informatie. Over je financiële situatie bijvoorbeeld. Je kunt hier ook meteen jouw wensen invullen over je nieuwe hypotheek. Er wordt een klantprofiel voor je gemaakt. Je komt in de agenda van jouw hypotheekadviseur te staan en er wordt een back-officer toegewezen om alles rondom het oversluit-traject te regelen. Je plant dan ook een afspraak in voor je adviesgesprek.

Stap 5: Het adviesgesprek

In het adviesgesprek neem je samen met de adviseur al jouw gegevens door. Jullie checken samen of alles goed is ingevuld. Je maakt daarna een paar belangrijke keuzes zoals de aflosvorm van je nieuwe hypotheek en de rentevaste periode. De adviseur maakt met deze informatie een paar scenario’s. Je kijkt dan naar welke bank het beste bij jouw situatie past.

Stap 6: Renteaanbod en documenten

Je hebt bij het adviesgesprek samen met de adviseur een bank uitgekozen. Bij deze bank wordt er een aanbod van rentes aangevraagd. Hiermee wordt de rente van je hypotheek vastgezet. Jij moet dan wel alle documenten aanleveren die de bank vraagt. Dat gaat heel makkelijk in mijn online dashboard. Daarna zorg ik ervoor dat alles wordt geregeld.

Stap 7: Je hypotheek rond krijgen

Als de bank al jouw documenten heeft goedgekeurd, kun je naar de notaris. Je nieuwe hypotheek is dan bijna rond! Met jouw back-officer bespreek je het proces dat je doorloopt bij de notaris. De notaris vraagt een finale aflosnota aan bij je oude bank. Daarin staan een aantal belangrijke gegevens, zoals de hoogte van je oversluitboete. Als dit rond is, maak je een afspraak om jouw nieuwe hypotheek te passeren. Je gaat naar de afspraak, zet je handtekening en je nieuwe hypotheek is een feit!

Stap 8: Reflectie

Je hypotheek is overgesloten naar een nieuwe bank! In een laatste gesprek bespreken we hoe jij het traject hebt ervaren en wat er misschien beter kan. Ik wil mezelf altijd verbeteren. Jouw input is daar heel belangrijk voor. Zo zorg ik ervoor dat ik het beste hypotheekadvies van Nederland kan blijven geven!

Bonus-Hoofdstuk

De 5 grootste valkuilen bij oversluiten

Soms kan oversluiten een goed idee lijken, maar zit er ergens een addertje onder het gras. Er zijn namelijk een aantal valkuilen waar je rekening mee moet houden. Om ervoor te zorgen dat jij geen verkeerde beslissing maakt, heb ik de grootste valkuilen op een rijtje gezet. Zo kom je niet voor verrassingen te staan!

That’s all, folks!

Wat goed! Je hebt de volledige gids voor oversluiten gelezen. Ik hoop dat het allemaal een stukje duidelijker voor je is geworden. Mis je iets in deze gids? Mail me dan vooral op hallo@ikbenfrits.nl. Heb je berekend dat oversluiten voor jou voordelig is? Maak dan een gratis bel-afspraak met één van mijn adviseurs. Zij helpen je graag verder!

Alle artikelen (30)